Датэрміновае пагашэнне крэдыту: гэта вам цікава?

Ці добрая ідэя выкупіць (ліквідаваць) ваш дагавор страхавання жыцця для датэрміновага пагашэння крэдыту?

Гэта пытанне, якое задаваў чытач у 2010 годзе. Гэта пытанне, якое вы, магчыма, задасце сабе ў 2022 годзе ці пазней. Яна вечная.

Калі ў вас ёсць вольныя грошы, як іх лепш выкарыстоўваць? Як зрабіць так, каб гэта працавала лепш за ўсё? Перадаплата - самы выгадны варыянт?

Мы пачнем з выпадку нашага чытача, каб даць вам элементы, якія можна адаптаваць да вашай сітуацыі:

" Добры вечар,

Невялікая парада: у мяне ёсць іпатэчны крэдыт на 11 гадоў па стаўцы 3.60% без уліку страхоўкі на 68000 XNUMX еўра капіталу, які застаўся да пагашэння.

Я магу ўзяць гэтыя грошы на страхаванне жыцця ў памеры 80000 10 еўра, прычым XNUMX% інвестуюцца ў акцыі на фондавым рынку, і фінансавая інфармацыя не вельмі аптымістычная.

DЦі магу я зняць гэтую суму і пагасіць іпатэку датэрмінова часткова або цалкам ?

Дзякуй за адказ. "

RАдказ на гэтае пытанне патрабуе вывучэння 2 этапаў: пагашэння крэдыту і пагашэння дагавора страхавання жыцця.

1/ Выкарыстоўваць наяўныя сродкі для пагашэння крэдыту?

У выпадку датэрміновага пагашэння вам давядзецца дадаткова заплаціць 3% ад непагашанага капіталу (або працэнты за 6 месяцаў, у залежнасці ад таго, што ніжэй), калі вы не агаварылі гэта прама пры афармленні пазыкі. Гэта называецца IRAs - перавагі па перадаплаце.

Акрамя таго, вы таксама можаце заплаціць збор за вызваленне забеспячэння пазыкі, калі гэта была іпатэка (вызваліць).

Каб гэта было прыбытковым, страхаванне жыцця павінна прыносіць менш за 3,60% (стаўка 2010 г.;)).

Сярэдняя стаўка а еўра кантракт (= гарантаваны капітал) склаў 3,30% у 2010 г. У даследаваным выпадку 10% сумы было ўкладзена ў акцыі (= разліковыя адзінкі).

Такім чынам, можна было чакаць агульную прыбытковасць крыху вышэй за 3,30% у залежнасці ад эфектыўнасці абранага фонду.

Але пры наяўнасці ўсяго 10% акцый эфект усё роўна быў абмежаваны, нават калі акцыі «ўзляцелі».

З 2010 года па цяперашні час індэкс CAC 40 падвоіўся:

Але ў той жа час працэнты, прапанаваныя кантрактам у еўра, зніжаюцца:

Аднак крэдыт, несумненна, быў выдадзены з фіксаванай стаўкай.

Мы таксама мяркуем, што яго мэтай было фінансаванне асноўнага або другаснага жылля, а не інвестыцыі ў арэнду.

Калі не ўдавацца ў дакладныя падлікі, то здаецца, што было больш цікава разлічыцца з гэтай пазыкай, чым захоўваць сродкі па дамове страхавання жыцця.

І гэта надзвычай лагічна.

Крэдыторы павінны зарабляць грошы, каб гэты бізнес быў прыбытковым.

Прапанаваная банкам стаўка крэдыту заўсёды вышэйшая за суму дагавора страхавання жыцця ў еўра.

Таму вельмі часта рэкамендуецца выплачваць крэдыт за асноўнае месца жыхарства, а не захоўваць сродкі ў банку... за выключэннем выпадкаў, калі:

1. У вас ёсць сродкі па больш высокай гарантаванай стаўцы (PEL і г.д.), але гэта становіцца выключным!
2. У той час вы карысталіся прыладай Сарказі для адлічэння працэнтаў па крэдыце з вашага асноўнага месца жыхарства.
3. Пазыка датычыцца інвестыцый у арэнду, што вы вылічваеце гэтыя працэнты пазыкі з вашага даходу ад уласнасці і што ў вас ёсць лепшы праект з гэтымі сродкамі ў выпадку выкупу кантракта :).

Давайце зробім тэст у 2022 годзе; вось сярэднія стаўкі па MeilleurTaux.com:

Улічваючы высокія цэны на нерухомасць на дадзены момант, крэдыты бяруцца на тэрмін ад 20 да 25 гадоў, таму стаўкі вышэй за 1%.

У той жа час еўрафонды прапануюць… 0,5%.

2/ Частковае або поўнае пагашэнне сум, укладзеных у страхаванне жыцця: якія наступствы?

Вывучыўшы агульны працэнт перадаплаты, давайце паглядзім наступствы пагашэння дагавора страхавання жыцця.

а/ Зборы пры аплаце

За кожную выплачаную суму фінансавая ўстанова, праз якую вы праходзілі, верагодна, спаганяла ад 0 да 5% камісій. Гэтая страчаная сума будзе мала амартызавана, калі вы пакінеце кантракт занадта хутка.

б/ Падаткаабкладанне

Падаткаабкладанне даходаў і прыросту капіталу залежыць ад даты заключэння дагавора і даты пагашэння. Зноў жа, вы можаце быць аштрафаваныя, калі гэты кантракт заключаны нядаўна.

c/ Сітуацыя на рынку

Сапраўды напісана ў 2010 годзе, і аўтар вітае гэта:

«Што тычыцца фінансавага рынку, то аналітыкі ў асноўным каментуюць навіны дня. Але нас цікавіць заўтрашні дзень. Вядома, патрэбна ВЯЛІКАЯ сціпласць.

Тым не менш, у доўгатэрміновай перспектыве, якая характарызуе любыя інвестыцыі ў фінансавыя рынкі, можна меркаваць, што большасць кампаній у цяперашні час недаацэненыя ў сувязі з іх асновамі і іх патэнцыялам.

Дыверсіфікуючы свой партфель і інвестуючы трохі кожны месяц, каб згладзіць сабекошт, наўрад ці ёсць лепшы час, каб пачаць працу на фінансавых рынках.

Ва ўсякім разе на практыцы гэтая частка кантракта складае толькі 10% інвестыцый, што наўрад ці ставіць пад сумнеў нізкую агульную прыбытковасць кантракта:}. »

[Артыкул першапачаткова апублікаваны ў 2010 годзе і абноўлены ў 2022 годзе.]