Датэрміновае пагашэнне крэдыту: гэта вам цікава?

Ці добрая ідэя выкупіць (ліквідаваць) ваш дагавор страхавання жыцця для датэрміновага пагашэння крэдыту?

Гэта пытанне, якое задаваў чытач у 2010 годзе. Гэта пытанне, якое вы, магчыма, задасце сабе ў 2022 годзе ці пазней. Яна вечная.

Калі ў вас ёсць вольныя грошы, як іх лепш выкарыстоўваць? Як зрабіць так, каб гэта працавала лепш за ўсё? Перадаплата - самы выгадны варыянт?

Мы пачнем з выпадку нашага чытача, каб даць вам элементы, якія можна адаптаваць да вашай сітуацыі:

" Добры вечар,

Невялікая парада: у мяне ёсць іпатэчны крэдыт на 11 гадоў па стаўцы 3.60% без уліку страхоўкі на 68000 XNUMX еўра капіталу, які застаўся да пагашэння.

Я магу ўзяць гэтыя грошы на страхаванне жыцця ў памеры 80000 10 еўра, прычым XNUMX% інвестуюцца ў акцыі на фондавым рынку, і фінансавая інфармацыя не вельмі аптымістычная.

DЦі магу я зняць гэтую суму і пагасіць іпатэку датэрмінова часткова або цалкам ?

Дзякуй за адказ. "

RАдказ на гэтае пытанне патрабуе вывучэння 2 этапаў: пагашэння крэдыту і пагашэння дагавора страхавання жыцця.

1/ Выкарыстоўваць наяўныя сродкі для пагашэння крэдыту?

У выпадку датэрміновага пагашэння вам давядзецца дадаткова заплаціць 3% ад непагашанага капіталу (або працэнты за 6 месяцаў, у залежнасці ад таго, што ніжэй), калі вы не агаварылі гэта прама пры афармленні пазыкі. Гэта называецца IRAs - перавагі па перадаплаце.

Акрамя таго, вы таксама можаце заплаціць збор за вызваленне забеспячэння пазыкі, калі гэта была іпатэка (вызваліць).

вызначэнне выпуску

Каб гэта было прыбытковым, страхаванне жыцця павінна прыносіць менш за 3,60% (стаўка 2010 г.;)).

Сярэдняя стаўка а еўра кантракт (= гарантаваны капітал) склаў 3,30% у 2010 г. У даследаваным выпадку 10% сумы было ўкладзена ў акцыі (= разліковыя адзінкі).

Такім чынам, можна было чакаць агульную прыбытковасць крыху вышэй за 3,30% у залежнасці ад эфектыўнасці абранага фонду.

Але пры наяўнасці ўсяго 10% акцый эфект усё роўна быў абмежаваны, нават калі акцыі «ўзляцелі».

З 2010 года па цяперашні час індэкс CAC 40 падвоіўся:

гістарычная эвалюцыя індэкс CAC 40

Але ў той жа час працэнты, прапанаваныя кантрактам у еўра, зніжаюцца:

гістарычная эвалюцыя ставак страхавання жыцця ў еўра

Аднак крэдыт, несумненна, быў выдадзены з фіксаванай стаўкай.

Мы таксама мяркуем, што яго мэтай было фінансаванне асноўнага або другаснага жылля, а не інвестыцыі ў арэнду.

Калі не ўдавацца ў дакладныя падлікі, то здаецца, што было больш цікава разлічыцца з гэтай пазыкай, чым захоўваць сродкі па дамове страхавання жыцця.

І гэта надзвычай лагічна.

Крэдыторы павінны зарабляць грошы, каб гэты бізнес быў прыбытковым.

Прапанаваная банкам стаўка крэдыту заўсёды вышэйшая за суму дагавора страхавання жыцця ў еўра.

Таму вельмі часта рэкамендуецца выплачваць крэдыт за асноўнае месца жыхарства, а не захоўваць сродкі ў банку... за выключэннем выпадкаў, калі:

  1. У вас ёсць сродкі па больш высокай гарантаванай стаўцы (PEL і г.д.), але гэта становіцца выключным!
  2. У той час вы карысталіся прыладай Сарказі для адлічэння працэнтаў па крэдыце з вашага асноўнага месца жыхарства.
  3. Пазыка датычыцца інвестыцый у арэнду, што вы вылічваеце гэтыя працэнты пазыкі з вашага даходу ад уласнасці і што ў вас ёсць лепшы праект з гэтымі сродкамі ў выпадку выкупу кантракта :).

Давайце зробім тэст у 2022 годзе; вось сярэднія стаўкі па MeilleurTaux.com:

Улічваючы высокія цэны на нерухомасць на дадзены момант, крэдыты бяруцца на тэрмін ад 20 да 25 гадоў, таму стаўкі вышэй за 1%.

У той жа час еўрафонды прапануюць… 0,5%.

2/ Частковае або поўнае пагашэнне сум, укладзеных у страхаванне жыцця: якія наступствы?

Вывучыўшы агульны працэнт перадаплаты, давайце паглядзім наступствы пагашэння дагавора страхавання жыцця.

а/ Зборы пры аплаце

За кожную выплачаную суму фінансавая ўстанова, праз якую вы праходзілі, верагодна, спаганяла ад 0 да 5% камісій. Гэтая страчаная сума будзе мала амартызавана, калі вы пакінеце кантракт занадта хутка.

б/ Падаткаабкладанне

Падаткаабкладанне даходаў і прыросту капіталу залежыць ад даты заключэння дагавора і даты пагашэння. Зноў жа, вы можаце быць аштрафаваныя, калі гэты кантракт заключаны нядаўна.

c/ Сітуацыя на рынку

Сапраўды напісана ў 2010 годзе, і аўтар вітае гэта:

«Што тычыцца фінансавага рынку, то аналітыкі ў асноўным каментуюць навіны дня. Але нас цікавіць заўтрашні дзень. Вядома, патрэбна ВЯЛІКАЯ сціпласць.

Тым не менш, у доўгатэрміновай перспектыве, якая характарызуе любыя інвестыцыі ў фінансавыя рынкі, можна меркаваць, што большасць кампаній у цяперашні час недаацэненыя ў сувязі з іх асновамі і іх патэнцыялам.

Дыверсіфікуючы свой партфель і інвестуючы трохі кожны месяц, каб згладзіць сабекошт, наўрад ці ёсць лепшы час, каб пачаць працу на фінансавых рынках.

Ва ўсякім разе на практыцы гэтая частка кантракта складае толькі 10% інвестыцый, што наўрад ці ставіць пад сумнеў нізкую агульную прыбытковасць кантракта:}. »

[Артыкул першапачаткова апублікаваны ў 2010 годзе і абноўлены ў 2022 годзе.]

Я зарабіў свой першы прыбытак у Інтэрнэце ў 2012 годзе, распрацоўваючы і манетызуючы трафік сваіх сайтаў (AdSense...).


З 2013 года і маіх першых прафесійных паслуг я меў магчымасць удзельнічаць у развіцці больш чым 450 сайтаў у больш чым +20 краінах.

Таксама чытайце ў блогу

Прагледзець усе артыкулы
Без каментарыяў

Каментар?