Крэдыт на жыллё: на які тэрмін (лагічна) браць?

Тэрмін крэдытавання на куплю нерухомасці не заўсёды выбар. Свет дзеліцца на 2 катэгорыі, тыя, хто мае заняты PEL і тыя, хто капае ;).

Калі ў вас дастаткова зручная сітуацыя, каб банк мог даць вам выбар для крэдыту, варта ўлічыць наступныя параметры:

  1. Стаўкі, якія прымяняюцца, і іх частата.
  2. Характар ​​праекта (асноўная рэзідэнцыя, другасная, арэндная інвестыцыя і г.д.).
  3. Вашы фінансавыя магчымасці.
  4. Ваша асабістая сітуацыя.

1/ Бягучыя стаўкі і наступствы для вас.

Я напісаў першую версію гэтага артыкула ў 2010 годзе; стаўкі і страхаванне былі менш выгаднымі для пазычальніка ў той час:

RATE.jpg

Вось актуальныя курсы (ліпень 2022) паводле CAFPI; Я па-ранейшаму асцярожна гляджу на гэтыя лічбы, таму што тэндэнцыя відавочна расце, і гэта перш за ўсё пытанне прыцягнення перспектыў:

Варта мець на ўвазе некалькі (асноўных) заўваг:

  1. Чым больш тэрмін крэдыту, тым вышэй сярэдняя стаўка.
  2. Чым карацей тэрмін, тым вышэй штомесячныя выплаты.
  3. Чым больш тэрмін, тым менш штомесячныя выплаты.
  4. Чым больш працягласць, тым больш агульны кошт.

Гэтыя элементы паўплываюць на ідэальную працягласць у адпаведнасці з вашым праектам.

2/ На які праект вы пазычаеце?

а/ Асноўнае месца жыхарства.

Трэба як мага хутчэй стаць уласнікам, а не арандатарам.

Адзінае выключэнне: вам напэўна прыйдзецца перапрадаць, напрыклад, на працягу 2-3 гадоў.

У 80% выпадкаў набывайце нерухомасць, а не плаціце арэнду як мага хутчэй.

Аднак можа быць дыскусія па іншым пытанні: ці варта купляць самы прыгожы дом з магчымых ці жыць больш сціпла?

Роберт Т. Кёсакі ў «Багатым таце, бедным бацьку» прапаведуе другое рашэнне:

Галоўную рэзідэнцыю ён лічыць мёртвым грузам. Гэта не прыносіць грошай, гэта каштуе грошай.

Такім чынам, мэта складаецца ў тым, каб абмежаваць выдаткі, звязаныя з гэтым асяроддзем пражывання, каб укласці максімальную колькасць даступных грошай ва ўласнасць, якая прыносіць большы прыбытак.

Яго даволі звязныя развагі; яго мяжа: ён не ўлічвае магчымы доўгатэрміновы прырост капіталу на нерухомасць з рэдкім месцазнаходжаннем.

І наадварот, можна аддаць перавагу якасці паўсядзённага жыцця і купіць самую прыгожую нерухомасць. Гэта таксама даволі рэспектабельна, асабліва калі вы ўжо інвеставалі ў іншым месцы і ваша пенсія забяспечана.

З іншага боку, у параўнанні з вашай пазыкай, паколькі пазыка на працяглы перыяд каштуе дорага, важна абмежаваць працягласць.

Ідэальным варыянтам было б купляць, не пазычаючы сваё асноўнае жыллё, якое тады мяркуецца, што яно даволі сціплае.

Чаму б не выбраць жыллё, якое цьмяна прыдатна для жыцця, але патрабуе пэўнай працы, якую вы ў стане зрабіць?

У вас таксама ёсць навучальныя дапаможнікі на Youtube, каб пачаць. Які майстар ніколі не глядзеў відэа Роберта Лоншаля? ;).

Таксама падумайце пра фізічныя заняткі Леруа Мерліна, напрыклад:

Паколькі асноўная рэзідэнцыя ў Францыі вызвалена ад прыросту капіталу, арыентацыя на нерухомасць з патэнцыялам можа стаць добрай стратэгіяй у доўгатэрміновай перспектыве.

b/ Інвестыцыі ў арэнду.

Стратэгія інвестыцый у арэнду адрозніваецца ад стратэгіі асноўнага жылля.

Ваша мэта складаецца ў тым, каб трымаць працягласць.

Давайце возьмем выпадак з кватэрай, якую вы купляеце за 100 000 еўра з улікам усіх выдаткаў («акт на руках») з арэнднай платай 700 еўра ў месяц і падаткам на нерухомасць у такой жа суме.

За 15 гадоў штомесячны плацёж складзе 661 еўра ў месяц:

Гэта дае гадавы даход 700 * 12 = 8 еўра ў месяц – 400 еўра падатак на нерухомасць = 700 еўра або 7 еўра ў месяц.

Вы проста ўраўнаважаны.

Разам з гэтым, са страхаваннем уладальнікаў, якія не пражываюць (PNO) і, магчыма, з кіраваннем арэндай і страхаваннем ад нявыплачанай арэнднай платы / страхавання ад шкоды, вам давядзецца выраўноўваць некалькі еўра ад вашага каханага чалавека кожны месяц на працягу 15 гадоў.

Гэта яшчэ можна цярпець... пры ўмове адсутнасці непрадбачаных падзей, няма пустога жылля паміж 2 арандатарамі або плануецца праца. На працягу доўгага часу гэта практычна немагчыма.

для не падвяргайце сябе небяспецы, лепш аддаваць перавагу крэдыту на 20 гадоў.

Затым вы зарабляеце 130 * 12 = €1 наяўнымі ў год, што дазваляе вам быць больш спакойным:

Акрамя таго, вы можаце адняць працэнты па крэдыце са свайго даходу ад арэнды.

Такім чынам, у залежнасці ад вашай лімітавай падатковай катэгорыі (TMI), вы асабіста будзеце несці толькі частку гэтых працэнтаў:

в/ Другаснае месца жыхарства.

Другі дом - гэта асаблівы выпадак у залежнасці ад вашай сітуацыі і меркаванага выкарыстання.

Ці плануецца гэты праект быць прыбытковым ці нават самафінансаваным?

Паводле большасці даследаванняў па гэтай тэме, другі дом традыцыйна быў стратным праектам.

Кіраваць арэндай на адлегласці было складана, і мясцовыя агенцтвы бралі 40% прыбытку на пошук адпачывальнікаў і ўборку.

Абагульненне Інтэрнэту і рост AirBnB, браніравання і паслуг консьержа змянілі гульню.

Арэнда пасутачна/тыднёва цяпер можа быць не менш прыбытковай ці нават больш прыбытковай, чым арэнда на год.

У залежнасці ад вашага праекта арэнды выбар будзе розным:

  1. Калі вы здымаеце як мага больш, аддайце перавагу паменшаным штомесячным плацяжам, якія будуць вылічвацца з арэнднай платы, каб справіцца з непрадбачанымі падзеямі і выдаткамі; адзін крэдыт з 20, як правіла, будзе ідэальным.
  2. Калі вы захоўваеце яго для асабістага карыстання, купіце яго за наяўныя або максімальна скараціце тэрмін пазыкі.

3 / Якія штомесячныя фінансавыя выдаткі вы можаце панесці?

a) Ці ёсць у мяне выбар працягласці?

Кожны банк прытрымліваецца сваёй палітыкі ў выдачы або адмове ў крэдыце.

Большасць прытрымліваецца рэкамендацый Вышэйшага савета па фінансавай стабільнасці, які рэкамендуе а максімальны каэфіцыент запазычанасці 35%.

Адзначым, што банкі звычайна прымаюць пад увагу ваш даход ад арэнды да 70 або 80%, каб разлічыць каэфіцыент запазычанасці.

Банкі таксама будуць глядзець на ваш " застаецца жыць“. Сярэдні заробак у 1 еўра чыстых у месяц будзе складаней з даходам на траціну меншым, чым менеджэр з +500 еўра ў месяц.

Часта менавіта банк падкажа вам, што вы можаце пазычыць, на якіх умовах, у тым ліку на тэрмін. І вы адаптуеце свой праект у адпаведнасці з.

Выбар будзе ў тым, калі пайсці на ліміты, прапанаваныя банкам, ці імкнуцца да значна больш сціплых.

4/ Якая ваша асабістая сітуацыя? Якія вашы перспектывы?

Пасля таго, як вы зразумелі асноўныя прынцыпы, вы, вядома, павінны адаптаваць іх да вашай асабістай сітуацыі.

У вас алергія на працяглыя абавязацельствы і пазыкі больш чым на 20 гадоў дэмаралізуе вас? Ідзіце на 10 гадоў, калі можаце сабе гэта дазволіць.

Вы чакаеце багацця ад бацькоў або цёткі? Плануйце на доўгатэрміновую перспектыву, каб падтрымліваць якасць паўсядзённага жыцця, а потым зрабіць датэрміновае пагашэнне.

Часта выбар моцнай грашовай сумы прымушае вас выбраць крэдыт на 20 гадоў. Я не казаў пра 25-гадовы крэдыт, таму што па цяперашніх стаўках і ў параўнанні з чаканымі дадатковымі выдаткамі гэта выглядае вельмі нявыгадна.

Калі я працаваў у банкаўскай сферы ў пачатку 2000-х, інвестары заўсёды бралі пазыку на 15 гадоў: гэта была сярэдняя працягласць самафінансавання, а таксама поўнага вызвалення ад прыросту капіталу.

Улічваючы скачок коштаў на нерухомасць за апошнія 10 гадоў і мадыфікацыю рэжыму прыросту капіталу з поўным вызваленнем, падоўжаным да 30 гадоў, пазыкі лагічна падаўжаюцца.

Я зарабіў свой першы прыбытак у Інтэрнэце ў 2012 годзе, распрацоўваючы і манетызуючы трафік сваіх сайтаў (AdSense...).


З 2013 года і маіх першых прафесійных паслуг я меў магчымасць удзельнічаць у развіцці больш чым 450 сайтаў у больш чым +20 краінах.

Таксама чытайце ў блогу

Прагледзець усе артыкулы
Без каментарыяў

Каментар?