Na jak dlouho si momentálně půjčit?

Abyste věděli, na jak dlouho si půjčit, je nutné si prostudovat účtované sazby, váš projekt, vaše finanční možnosti a vaši osobní situaci.

1/ Tabulka „dobrých“ sazeb platných v současnosti pro vypůjčených 100 000 EUR.

RATE.jpg

Zdroj: bestrates.com

2/ Na jaký typ projektu si půjčujete?

Obecně platí, že čím delší dobu si půjčujete, tím více to stojí a tím více peněz ztrácíte.

Na druhou stranu vám dlouhodobé půjčování umožňuje těžit z větší hotovosti na denní bázi (nepředvídané události, práce atd.). A tyto peníze lze investovat.

Dlouhodobý úvěr také generuje vyšší úrok z úvěru, který lze odečíst z příjmu z vlastnictví.

Vzhledem k tomu, že od 1. ledna 2011 byla od XNUMX. ledna XNUMX zrušena odečitatelnost úroků z úvěru, se nákup v delším časovém horizontu „dobrovolně“ do hlavního bydliště jeví jako méně zajímavý.

Na druhou stranu se o tom mluví v souvislosti s investicí do pronájmu. Kromě odečitatelnosti úroků z úvěru pomáhá snížená měsíční splátka lépe odolávat rizikům z pronájmu: volné bydlení, nezaplacené nájemné, práce atd.

U jednoho nebo dvou bytů je rozdíl v měsíční platbě triviální; od 5, 10 nebo 15 méně.

3 / Jaké měsíční finanční úsilí dokážete unést? Stojí to za cenu?

a) Mám na výběr trvání?

U hlavního bydliště je to často banka, kdo určuje dobu trvání půjčky: pokud vyděláváte 1 600 EUR měsíčně, riskujete, že budete přesměrováni na půjčku na 25 let, nikoli na 20 let.

Ale každý profil se samozřejmě posuzuje případ od případu: příjem, příspěvek, bankovní historie atd.

Navíc „pravidlo“ měsíční splátky ve výši 1/3 příjmu platí zejména pro „malé“ příjmy. V závislosti na tom, zda vyděláváte 1 600 EUR nebo 10 000 EUR měsíčně, srážka třetí stranou nebude mít stejný vliv na váš finanční zůstatek.

Spíše než na třetí se pak díváme na „zbytek na živo“, který se podle bank posuzuje jinak, některé včetně daní atp.

U investice se kromě vlastních příjmů zohledňuje i příjem z pronájmu. Požadovaný příspěvek se liší podle projektu, banky… a ekonomické situace. Volba je obecně více možná než u hlavního bydliště.

b) Pokud mám na výběr… nějaké výpočty.

Za své hlavní bydliště vydělávám 1 800 EUR měsíčně a váhám mezi půjčkou 100 000 EUR na 20 nebo 25 let.

Pokud si půjčím na 20 let, zbývá mi každý měsíc na živobytí 1 800 – 600 = 1 200 EUR. Nakonec mě půjčka vyšla na 43 936 €.

Pokud si půjčím na 25 let, zbývá mi každý měsíc na živobytí 1 800 – 540 = 1 260 EUR. Nakonec mě půjčka vyšla na 61 611 €. Na druhou stranu jsem těžil z 60 € měsíčně po dobu 25 let.

Co dělat s mými 60 €:

1/ Utrácejte, užívejte si to.

2/ Umístěte je na spořicí účet s 1,75 %: pokud umístím 60 EUR každý měsíc za 25, přinese to 22 551 EUR. S celkovými náklady úvěru sníženými na 61 611 EUR – 22 551 EUR = 39 060 EUR.

Pokud to myslím vážně a budu se snažit investovat své peníze každý měsíc, půjčka na 25 let mi umožňuje zisk ve srovnání s půjčkou na 20 let. Navíc jsem lépe vybaven pro případ nepředvídatelných událostí.

3/ Umístěte je na životní pojištění bez vstupních poplatků za 3,75 %.

Pokud investuji 60 EUR každý měsíc po dobu 25 let, přinese to 29 581 EUR. Celkové náklady na úvěr se tak snížily na 32 030 EUR.

Opět zisk, pokud budu přísný; a schopnost vypořádat se s nepředvídatelnými událostmi s větší hotovostí.

U investice zůstává zdůvodnění stejné

4/ Jaká je Vaše osobní situace? Jaké jsou vaše vyhlídky?

Půjčka na 20 nebo 25 let je nakonec spíše osobní volbou. Finančně obojí dává smysl.

Někteří, alergičtí na dlouhé závazky, se chtějí dluhů co nejrychleji zbavit. Ti, kteří postrádají přísnost ve svém řízení, nebudou mít relevantní využití další hotovosti.

Dlouhodobé půjčování navíc znamená méně rychlé splácení: a pokud máte chuť tuto půjčku splatit, může to mít dopad na odškodnění za předčasné splacení (IRA; 3 % zbývajícího kapitálu). Vyřízení krátkodobé půjčky stojí méně.

Zde se vracíme k vaší osobní… a profesní situaci. Pokud počítáte s dědictvím nebo zvýšením platu, možná si vezmete i krátkou půjčku, na maximum svých možností. A naopak, pokud se vám budoucnost zdá méně klidná (ohrožená práce, žádná rodina atd.), může být lepší variantou dlouhodobá půjčka.

Před několika lety si investoři vždy brali půjčku na 15 let: to byla doba trvání úplného osvobození od kapitálových zisků. Vzhledem k prudkému nárůstu cen nemovitostí za posledních 10 let a úpravě režimu kapitálových výnosů s celkovým osvobozením prodlouženým na 30 let jsou úvěry logicky delší. Musíme čekat 30 let, než naši nemovitost prodáme? Jsem toho názoru, že režim se časem vyvine k příznivějšímu období, jako je 25 let.

[POKUD JE TOHLE TAK PŘED PŘÍŠTÍM PREZIDENTEM, KAMPAŇUJI PRO HOLANDSKO:]].

Svůj první příjem na webu jsem vydělal v roce 2012 rozvojem a monetizací návštěvnosti mých stránek (AdSense ...).


Od roku 2013 a mých prvních profesionálních služeb jsem měl možnost podílet se na rozvoji více než 450 stránek ve více než +20 zemích.

Čtěte také na blogu

Zobrazit všechny články
Bez komentáře

komentář?