Předčasné splacení půjčky: vyplatí se vám to?

Je dobrý nápad umořit (likvidovat) smlouvu o životním pojištění za předčasné splacení úvěru?

To je otázka, kterou si čtenář kladl v roce 2010. Tuto otázku si možná kladete i v roce 2022 nebo později. Je nadčasová.

Máte-li volné peníze, jak je nejlépe využít? Jak to udělat, aby to fungovalo co nejlépe? Je platba předem nejziskovější možností?

Začneme případem našeho čtenáře, abychom vám poskytli prvky, které lze přizpůsobit vaší situaci:

" Dobrý večer,

Malá rada: Mám hypotéku na 11 let se sazbou 3.60 % bez pojištění na 68000 XNUMX EUR zbývajícího kapitálu.

Mohu si vzít tyto peníze na životní pojištění ve výši 80000 10 EUR, přičemž XNUMX% část bude investována do akcií na akciovém trhu a finanční informace nejsou příliš optimistické.

DMohu si tuto částku vybrat a splatit hypotéku částečně nebo úplně předem? ?

Merci de votre Réponse. "

ROdpověď na tuto otázku vyžaduje prostudování 2 fází: splácení úvěru a splacení smlouvy o životním pojištění.

1/ Využít dostupné prostředky na splácení úvěru?

Pokud jste si to při čerpání úvěru výslovně nesjednali, budete muset v případě předčasného splacení doplatit 3 % z nesplaceného kapitálu (nebo 6měsíční úrok, podle toho, co je nižší). To se nazývá IRAs – předplacené dávky.

Kromě toho můžete také zaplatit poplatek za uvolnění zajištění úvěru, pokud se jednalo o hypotéku (uvolnění).

definice vydání

Aby to bylo ziskové, musí životní pojištění vynést méně než 3,60 % (kurz 2010 ;)).

Průměrná míra a euro kontrakt (= garantovaný kapitál) činil v roce 3,30 2010 %. Ve zkoumaném případě bylo 10 % částky investováno do akcií (= zúčtovacích jednotek).

Bylo tedy možné očekávat celkový výnos mírně nad 3,30 % v závislosti na výkonnosti zvoleného fondu.

Ale s pouhými 10 % akcií byl efekt stejně omezený, i když akcie „vzlétly“.

Mezi rokem 2010 a nyní se index CAC 40 zdvojnásobil:

historický vývoj index CAC 40

Zároveň však klesá zájem nabízený smlouvou v eurech:

historický vývoj sazeb životního pojištění v eurech

Půjčka však byla nepochybně kontaktována s pevnou sazbou.

Předpokládáme také, že jeho účelem bylo financování hlavního nebo vedlejšího bydliště a nikoli investice do pronájmu.

Aniž bychom se pouštěli do přesného výpočtu, zdá se, že bylo zajímavější tento úvěr vypořádat, než ponechat prostředky na smlouvě životního pojištění.

A to je nesmírně logické.

Věřitelé musí vydělávat peníze, aby tento obchod byl ziskový.

Úroková sazba nabízená bankou je vždy vyšší než částka smlouvy životního pojištění v eurech.

Velmi často se proto doporučuje splatit půjčku na své hlavní bydliště spíše než nechávat finanční prostředky v bance... pokud:

  1. Máte prostředky s vyšší garantovanou sazbou (PEL atd.), ale to se stává výjimečným!
  2. V té době jste využívali Sarkozyho zařízení pro odečítání úroků z půjčky z vašeho hlavního bydliště.
  3. Půjčka se týká investice na pronájem, že si tyto úroky z půjčky odečtete z příjmu z nemovitosti a že s těmito prostředky máte lepší projekt v případě odkupu smlouvy :).

Udělejme test v roce 2022; zde jsou průměrné ceny podle MeilleurTaux.com:

Vzhledem k současným vysokým cenám nemovitostí se úvěry v současnosti berou na období 20 až 25 let, tedy sazby nad 1 %.

Zároveň eurofondy nabízejí… 0,5 %.

2/ Částečné nebo úplné splacení částek vložených do životního pojištění: jaké jsou důsledky?

Po prostudování celkového úročení předčasného splacení se podívejme na důsledky odkupu smlouvy životního pojištění.

a/ Poplatky za platbu

Za každou zaplacenou částku si finanční instituce, kterou jste prošli, pravděpodobně účtovala poplatky ve výši 0 až 5 %. Tato ztracená částka bude málo amortizována, pokud smlouvu ukončíte příliš rychle.

b / Zdanění

Zdanění příjmů a kapitálových výnosů závisí na datu uzavření smlouvy a datu zpětného odkupu. Opět můžete být penalizováni, pokud je tato smlouva nedávná.

c / Situace na trhu

Opravdu napsáno v roce 2010 a autor to vítá:

„Pokud jde o finanční trh, analytici obecně komentují zprávy dne. Ale co nás zajímá, je zítra. VELKÁ skromnost je samozřejmě nutná.

V dlouhodobé perspektivě, která charakterizuje jakoukoli investici na finančních trzích, lze však odhadnout, že většina společností je v současnosti podhodnocena ve vztahu ke svým fundamentům a jejich potenciálu.

Díky diverzifikaci svého portfolia a investování trochu každý měsíc, abyste vyrovnali nákladovou cenu, sotva existuje lepší čas začít na finančních trzích.

V praxi tak jako tak tato část zakázky představující pouze 10 % investice sotva zpochybňuje nízkou obecnou ziskovost zakázky:}. »

[Článek původně publikovaný v roce 2010 a aktualizován v roce 2022.]

Svůj první příjem na webu jsem vydělal v roce 2012 rozvojem a monetizací návštěvnosti mých stránek (AdSense ...).


Od roku 2013 a mých prvních profesionálních služeb jsem měl možnost podílet se na rozvoji více než 450 stránek ve více než +20 zemích.

Čtěte také na blogu

Zobrazit všechny články
Bez komentáře

komentář?