क्या आपको जीवन में अपना घर खरीदना या बेचना चाहिए?

2013 से और इस लेख का पहला लेखन, मेरे विभाग (29) में जीवन वार्षिकी विकसित हुई है। उस समय, यह एक पर आयोजित किया गया था क्लासिक मॉडल एक गुलदस्ता का 1/3, बाकी किराए के रूप में.

तब से, मॉडल "आय के बिना गुलदस्ता", जो आर्थिक नंगे स्वामित्व के मूल्य से मेल खाती है, ने खुद को लगाया है। मुझे लगता है कि अधिकांश खरीदारों और विक्रेताओं के लिए यह एक बेहतरीन प्रणाली है (" वार्षिकी कर्ता")।

1/ जीवन वार्षिकी सिद्धांत: यह दिलचस्प क्यों है

विक्रेता के दृष्टिकोण से, पूंजी या वार्षिकी प्राप्त करना उसे अपनी परियोजनाओं को पूरा करने या अपनी संपत्ति को व्यवस्थित करने की अनुमति देता है, खासकर प्रत्यक्ष उत्तराधिकारियों की अनुपस्थिति में।

क्रेता के दृष्टिकोण से, ऐसे समय में जब लिवरेट ए 1% की दर प्रदान करता है, जीवन वार्षिकी बिक्री की अनुमति देता है आम तौर पर एक (शुद्ध) निवेश लगभग 5%.

तो यह आपके पैसे को बैंक में रखने की तुलना में मुद्रास्फीति (इस वर्ष 10%?) से लड़ने का एक बेहतर तरीका है।

Ma जीवन वार्षिकी परिभाषा कुछ ही शब्दों में :

यह ऐसा है जैसे कि वर्तमान मालिक एक किरायेदार बन जाता है और आपके रहने के लिए छोड़े गए समय के लिए आपको आस्थगित किराए का भुगतान करता है।

अधिक कानूनी शब्दों में, आप संपत्ति (दुरुपयोग) के नंगे स्वामित्व को खरीदते हैं और पूर्व मालिक उपयोग और निवास का अधिकार बरकरार रखता है (usus = अधिकृत जीवन वार्षिकी)।

यदि वह संपत्ति का उपयोग नहीं रखता है और आप इसका स्वतंत्र रूप से निपटान कर सकते हैं, तो यह एक है मुक्त जीवनशैली. यदि आप संपत्ति का तुरंत निपटान करना चाहते हैं तो यह प्रणाली दिलचस्प है; अगर इसे किराए पर देना है, कराधान पर विचार करने से बचें (नीचे देखें), व्यस्त जीवन वार्षिकी खरीदना बेहतर है।

कुछ अनुबंध फलों (फ्रुक्टस) को इकट्ठा करने का अधिकार देते हैं, यानी वार्षिकी के लाभ के लिए संपत्ति को किराए पर देना, लेकिन यह अनुचित है ... जब तक कि संपत्ति एक अपार्टमेंट इमारत न हो। इस मामले में, किराये का जोखिम इस प्रकार की खरीद का हिस्सा है और स्वीकार्य है।

एक "साधारण" घर या अपार्टमेंट के संदर्भ में, वार्षिकीदार को आम तौर पर अपनी संपत्ति को किराए पर देने से प्रतिबंधित किया जाएगा।

Pआइए एक उदाहरण दें:

एक घर की कीमत €200 है।

जीन-पॉल की जीवन प्रत्याशा 10 वर्ष है।

10 वर्षों से अधिक के शुल्क सहित किराया €90 (€000/माह) होने का अनुमान है।

इसलिए इसका खरीदार घर का मालिक बनने के लिए 200 - 000 = €90 के करीब राशि का भुगतान करेगा (कुछ गणनाओं के अलावा जिसे हम बाद में विस्तार से बताएंगे;))।

यह भी ध्यान दें कि वार्षिकीदार द्वारा आपको दिया गया यह सैद्धांतिक किराया कर के निवल है। यदि आपके पास एक पारंपरिक किरायेदार था, तो किराए को आपकी आय और आपके टीएमआई (सीमांत कर ब्रैकेट) के शिकार लोगों में जोड़ा जाएगा।

आम तौर पर, अधिकांश निवेशकों पर लगभग 30% कर लगाया जाता है:

खरीद मूल्य का भुगतान किया जा सकता है पूरी तरह से पूंजी के रूप में : यह से मेल खाती हैआर्थिक नंगे स्वामित्व की बिक्री अच्छा।

इसके विपरीत, अधिग्रहण को वार्षिकी के रूप में 100% किया जा सकता है, हस्ताक्षर पर 0 पूंजी का भुगतान किया जाता है।

अंत में, आपके पास पारंपरिक मॉडल है जिसके बारे में मैंने आपको परिचय में बताया था: 1/3 पूंजी, शेष वार्षिकी के रूप में।

वर्तमान में, वार्षिकी के बिना मॉडल, 100% चुकता पूंजी के साथ, पार्टियों द्वारा पसंद किया जाता है।

यह वार्षिकीदार की मृत्यु के खतरे को कम करना संभव बनाता है। यदि बाद वाला नाजुक स्वास्थ्य में है, तो वह जानता है कि उसने अपनी संपत्ति का अधिकतम लाभ उठाया है।

और भले ही वह अच्छे स्वास्थ्य में हो, खरीदार आमतौर पर 10, 11 या 12 वर्षों में संपत्ति की वसूली के बारे में परवाह नहीं करता है। वह सिर्फ यह सुनिश्चित करना चाहता है कि वह अपनी योजना से अधिक खर्च न करे।

चूंकि भुगतान की गई राशि अब विक्रेता की मृत्यु की आयु के अनुसार भिन्न नहीं होती है, इसलिए एक नैतिक बाधा भी हटा दी जाती है। अब फिल्म "ले लाइफ एन्युइटी" जैसा कोई परिदृश्य नहीं है;)।

2/ वार्षिकी के साथ या उसके बिना जीवन वार्षिकी की गणना

देय तत्वों (गुलदस्ता/पूंजी + वार्षिकी) की गणना करने के लिए, निम्नलिखित तत्वों को ध्यान में रखा जाना चाहिए:

a/ अनुबंध की तिथि, वार्षिकीकर्ता का लिंग और आयु

विक्रेता जितना पुराना होगा, उसकी जीवन प्रत्याशा उतनी ही कम होगी। इसलिए संपत्ति के अधिग्रहण के लिए भुगतान की जाने वाली राशि अधिक होगी।

पुरुषों और महिलाओं के बीच कोई समानता नहीं है

इसके विपरीत, एक "युवा" वार्षिकीदार के लिए, आपको अधिक मामूली पूंजी/वार्षिकी का भुगतान करना होगा, इसलिए इस जीवन वार्षिकी के लिए कम महत्वपूर्ण बचत प्रयास करें।

इसलिए अनुबंध की तारीख विक्रेता के जन्मदिन के अनुसार भुगतान की जाने वाली कीमत को प्रभावित करेगी।

b/उपयोग और निवास के अधिकार का आरक्षण

मेरे पास पहले से ही थोड़ा है बिगड़ा हुआ यह तत्व 1/.

यदि विक्रेता संपत्ति पर कब्जा कर लेता है, तो यह एक अधिकृत जीवन वार्षिकी है, जो सबसे अधिक बार होने वाला मामला है।

उदाहरण के लिए, यदि वह एक सेवानिवृत्ति गृह में जाता है, और इसके लिए भुगतान करने के लिए एक जीवन वार्षिकी बेचना चाहता है, तो वह एक निःशुल्क जीवन वार्षिकी है; आपके लिए दिलचस्प है अगर आप वहां रहने की योजना बना रहे हैं लेकिन मेरी राय में संपत्ति किराए पर लेना कम है। आप जैसा चाहें वैसा करेंगे:]।

c/ पूर्ण स्वामित्व मूल्य

यह अनुबंध का बहुत केंद्रीय तत्व है।

संपत्ति का मूल्यांकन किसने किया? एक रियल एस्टेट एजेंसी? एक नोटरी? उत्तरार्द्ध आम तौर पर अधिक विश्वसनीय है और इसके अनुमान में तुलनीय गुणों के संदर्भ प्रदान करना चाहिए।

क्या यह आकलन इस पर उपलब्ध जानकारी के अनुरूप है? राष्ट्रीय डेटाबेस ?

यदि पेशकश की गई कीमत बेची गई वस्तुओं की तुलना में अधिक है, तो क्या यह उचित है:

  1. संपत्ति का स्थान?
  2. इसकी असाधारण स्थिति?
  3. पिछले वर्षों की तुलना में एक तंग बाजार? (जनसंख्या वृद्धि, बिक्री के लिए संपत्तियों की सीमित संख्या, आदि)

d/ भुगतान किए गए बुके की राशि

बुके जितना अधिक होगा, अनुबंध के समापन पर भुगतान की गई पूंजी, भुगतान की गई अंतिम राशि के महत्व पर उतना ही अधिक जोखिम सीमित होगा।

एक उच्च गुलदस्ता वार्षिकी के लिए अधिक अनुकूल है ... लेकिन खरीदार के लिए लंबी अवधि में आश्चर्य को सीमित करता है।

वर्तमान में, ऐसा लगता है कि हम बिक्री की ओर बढ़ रहे हैं a आय के बिना गुलदस्ता अधिकांश खरीद के लिए।

ई/सकल मासिक किराया मूल्य

बाजार मूल्य की तरह, यह एक आवश्यक बिंदु है जिसे अनदेखा नहीं किया जाना चाहिए और जिस पर चर्चा भी की जानी चाहिए।

उदाहरण के लिए, ली बॉन कॉइन पर किराए के लिए दी जाने वाली संपत्तियों को देखें, प्रस्तावित सैद्धांतिक किराए की सटीकता का आकलन करने के लिए।

यह जितना अधिक होगा, खरीदार के लिए सौदा उतना ही अनुकूल होगा, जैसे वार्षिकीदार उसका "आभासी किरायेदार" है.

f/ वार्षिक संपत्ति शुल्क

एक वार्षिक किराये की तरह, विक्रेता संपत्ति के दिन-प्रतिदिन के रखरखाव का प्रबंधन करता है, जबकि खरीदार "बड़े खर्च" को मानता है, अर्थात। संरचना और संपत्ति कर का रखरखाव.

एक छोटे से डिमॉगॉग को सलाह दें लेकिन व्यक्तिगत रूप से सत्यापित भी: एक "दक्षिणपंथी" शहर में निवेश करें (आपके विवेक के लिए राष्ट्रीय चुनावों में वोट छोड़ दिया)।

ये सभी तत्व ब्रोकर, एजेंट या नोटरी को अपने सॉफ़्टवेयर का उपयोग करके जीवन वार्षिकी की गणना करने और आपको एक प्रस्ताव बनाने की अनुमति देंगे:

आप देखेंगे कि गणना के तरीकों पर कुछ घोषणाएं बहुत स्पष्ट हैं; अन्य अधिक अपारदर्शी हैं। यह सभी प्रोफाइल के लिए जरूरी है :)।

[2013 से अनुच्छेद 2022 में अपडेट किया गया]।

मैंने वेब पर अपनी पहली आय 2012 में अपनी साइटों (AdSense...) के ट्रैफ़िक को विकसित और मुद्रीकृत करके अर्जित की।


2013 और मेरी पहली पेशेवर सेवाओं के बाद से, मुझे +450 से अधिक देशों में 20 से अधिक साइटों की प्रगति में भाग लेने का अवसर मिला।

ब्लॉग पर भी पढ़ें

सभी लेख देखें
2 टिप्पणियाँ
  1. Répondre

    सुप्रभात,

    विश्लेषण दिलचस्प है, लेकिन मुक्त जीवन के मामले को जोड़ना आवश्यक होगा (अधिग्रहित अपार्टमेंट किराए पर लिया जा सकता है या कब्जा कर लिया जा सकता है), जो आपके द्वारा वर्णित जोखिमों को कम करना संभव बनाता है।

    दरअसल, एक अच्छा सौदा करके, वार्षिकी को किराए से कवर किया जा सकता है। इसलिए भले ही "विक्रेता" 20 साल तक जीवित रहें, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता।

    इसके अलावा, यह उन लोगों की संपत्ति तक पहुंच की अनुमति देता है जिनकी बैंकों तक पहुंच नहीं हो सकती है (जैसा कि आप कहते हैं, बैंकर विक्रेता है)।

    लेकिन व्यवसाय बहुत दुर्लभ है, और आपको बहुत प्रतिक्रियाशील होना होगा।

    cordially
    जेरोम

      • निवेश
      • Septembre 10 2018
      Répondre

      हैलो जेरोम,

      अपनी टिप्पणी के लिए धन्यवाद।

      अगर लाइफ एन्युटी के लिए रखा गया खरीद मूल्य पारंपरिक खरीद की तुलना में अधिक दिलचस्प है, तो मैं लाइफ एन्युइटी में खरीद को पीछे किराए पर मुफ्त में मान्य करता हूं।

      पारंपरिक संपत्ति की तुलना में मुफ्त जीवन संपत्ति को फिर से बेचना आसान है और ब्याज दरें कम हैं।

      इसके अलावा, किन मामलों में एक व्यक्ति मुक्त जीवन बेचेगा? अनुभव से, आम तौर पर क्योंकि उसे क्लासिक लेनदेन के लिए खरीदार नहीं मिल रहा है ... अक्सर क्योंकि उसकी कीमत बहुत अधिक है।

      इसलिए किसी भी आश्चर्य से बचने के लिए बाजार मूल्य + किराये के मूल्य की स्पष्ट रूप से पहचान करने के लिए सावधान रहें। जब मैं उन विज्ञापनों को देखता हूं जहां विक्रेता अनायास ले बॉन कॉइन पर एक मुफ्त जीवन वार्षिकी प्रदान करता है, तो कीमत अक्सर काल्पनिक होती है :)।

      Erwan

एक टिप्पणी ?