פירעון מוקדם של הלוואה: זה מעניין אותך?

האם זה רעיון טוב לפדות (לחסל) את חוזה ביטוח החיים שלך לפירעון מוקדם של הלוואה?

זו השאלה שקורא שאל ב-2010. זו השאלה שאולי עדיין שואלים ב-2022 או מאוחר יותר. היא נצחית.

אם יש לך מזומן פנוי, מה השימוש הטוב ביותר בו? איך לגרום לזה לעבוד הכי טוב? האם תשלום מראש היא האפשרות הרווחית ביותר?

נתחיל מהמקרה של הקורא שלנו כדי לתת לך אלמנטים שניתן להתאים למצב שלך:

" ערב טוב,

עצה קטנה: יש לי משכנתא ל-11 שנים בשיעור של 3.60% לא כולל ביטוח בסך 68000 יורו מהון שנותר לפירעון.

אני יכול לקחת את הכסף הזה על ביטוח חיים של 80000€, כאשר חלק של 10% מושקע במניות בשוק המניות והמידע הפיננסי לא מאוד אופטימי.

Dהאם אוכל למשוך את הסכום הזה ולהחזיר את המשכנתא שלי מראש חלקית או מלאה ?

תודה על תשובתך. "

Rתשובה לשאלה זו דורשת לימוד של 2 שלבים: החזר הלוואה ופדיון חוזה ביטוח חיים.

1/ להשתמש בכספים זמינים להחזר הלוואה?

אלא אם ניהלתם על כך משא ומתן מפורש בעת לקיחת ההלוואה, תצטרכו לשלם 3% מההון העומד בנוסף (או 6 חודשים ריבית, לפי הנמוך מביניהם) במקרה של פירעון מוקדם. זה נקרא IRAs - הטבות בתשלום מראש.

בנוסף, ייתכן שתשלם עמלה לשחרור ביטחונות ההלוואה אם ​​מדובר היה במשכנתא (לְשַׁחְרֵר).

הגדרת שחרור

כדי שזה יהיה רווחי, ביטוח חיים חייב אפוא להניב פחות מ-3,60% (שיעור 2010;)).

השיעור הממוצע של א חוזה אירו (=הון מובטח) עמד על 3,30% בשנת 2010. במקרה הנבדק, 10% מהסכום הושקע במניות (= יחידות חשבון).

לפיכך ניתן היה לצפות לתשואה כוללת מעט מעל 3,30% בהתאם לביצועי הקרן הנבחרת.

אבל עם רק 10% מהמניות, ההשפעה בכל מקרה הייתה מוגבלת גם אם המניות "ממריאות".

בין 2010 לעכשיו, מדד CAC 40 הוכפל:

אבולוציה היסטורית מדד CAC 40

אבל במקביל, הריבית שמציע החוזה ביורו יורדת:

התפתחות היסטורית של תעריפי ביטוח חיים ביורו

עם זאת, ללא ספק נוצר קשר עם ההלוואה בתעריף קבוע.

כמו כן אנו מניחים כי מטרתו הייתה מימון בית מגורים ראשי או משני ולא השקעה בשכירות.

מבלי להיכנס לחישוב מדויק, נראה אפוא שהיה מעניין יותר להסדיר את ההלוואה הזו ולא להשאיר כספים בחוזה ביטוח החיים.

וזה מאוד הגיוני.

המלווים צריכים להרוויח כסף כדי שהעסק הזה יהיה רווחי.

שיעור האשראי שמציע הבנק תמיד גבוה מסכום חוזה ביטוח חיים ביורו.

לכן, לעתים קרובות מאוד מומלץ להחזיר את ההלוואה לבית המגורים הראשי שלך במקום להחזיק כספים בבנק... אלא אם כן:

  1. יש לך כספים בשיעור מובטח גבוה יותר (PEL וכו') אבל זה הופך להיות יוצא דופן!
  2. בזמנו נהנתם ממכשיר סרקוזי לניכוי ריבית הלוואה ממקום המגורים הראשי שלכם.
  3. ההלוואה נוגעת להשקעה בשכר דירה, שאתה מנכה ריבית הלוואה זו מהכנסת הנכס שלך ושיש לך פרויקט טוב יותר עם הכספים הללו במקרה של רכישה חוזרת של החוזה :).

בואו נעשה את המבחן ב-2022; להלן התעריפים הממוצעים לפי MeilleurTaux.com:

לאור מחירי הנדל"ן הגבוהים כרגע, ההלוואות נלקחות לתקופות של 20 עד 25 שנים כרגע, כך ששיעורים מעל 1%.

במקביל, קרנות אירו מציעות... 0,5%.

2/ פדיון חלקי או מלא של סכומים שהושקעו בביטוח חיים: מהן ההשלכות?

לאחר שלמדנו את האינטרס הכולל של התשלום מראש, הבה נראה את ההשלכות של פדיון חוזה ביטוח החיים.

א/ עמלות על תשלום

על כל סכום ששולם, המוסד הפיננסי שדרכו עברת כנראה גבה 0 עד 5% מעמלות. הסכום האבוד הזה יופחת מעט אם אי פעם תעזוב את החוזה מהר מדי.

ב/ מיסוי

מיסוי הכנסה ורווח הון תלוי במועד כריתת החוזה ובמועד הפדיון. שוב, אתה יכול להיענש אם החוזה הזה הוא לאחרונה.

ג/ מצב השוק

נכתב באמת בשנת 2010 והמחבר מברך על כך:

"לגבי השוק הפיננסי, אנליסטים בדרך כלל מתייחסים לחדשות היום. אבל מה שמעניין אותנו זה מחר. צניעות ענקית היא כמובן הכרחית.

עם זאת, בראייה ארוכת הטווח המאפיינת כל השקעה בשווקים הפיננסיים, ניתן להעריך שרוב החברות נמצאות כיום בחסר מוערך ביחס ליסודות והפוטנציאל שלהן.

על ידי גיוון תיק ההשקעות שלך והשקעה קטנה מדי חודש כדי להחליק את מחיר העלות, אין זמן טוב יותר להתחיל בשווקים הפיננסיים.

בפועל בכל מקרה, חלק זה בחוזה המייצג רק 10% מההשקעה, הוא כמעט ולא מעמיד בספק את הרווחיות הכללית הנמוכה של החוזה:}. »

[המאמר פורסם במקור ב-2010 ועודכן ב-2022.]

הרווחתי את ההכנסה הראשונה שלי באינטרנט בשנת 2012 על ידי פיתוח וייצור רווחים מהתנועה של האתרים שלי (AdSense...).


מאז 2013 והשירותים המקצועיים הראשונים שלי, הייתה לי ההזדמנות להשתתף בהתקדמות של יותר מ-450 אתרים ביותר מ-+20 מדינות.

קראו גם בבלוג

ראה את כל המאמרים
אין תגובה

תגובה ?