Tidlig nedbetaling av lån: er det interessant for deg?

Er det en god idé å løse inn (likvidere) livsforsikringskontrakten din for tidlig tilbakebetaling av lån?

Det er spørsmålet en leser stilte i 2010. Det er spørsmålet du kanskje fortsatt stiller i 2022 eller senere. Hun er tidløs.

Hvis du har ekstra penger, hva er det best å bruke? Hvordan få det til å fungere best mulig? Er forskuddsbetaling det mest lønnsomme alternativet?

Vi vil ta utgangspunkt i leserens tilfelle for å gi deg elementer som kan tilpasses din situasjon:

" God kveld,

Et lite råd: Jeg har et boliglån i 11 år til en rente på 3.60 % eksklusiv forsikring for €68000 XNUMX av gjenstående kapital.

Jeg kan ta disse pengene på en livsforsikring på 80000 10€, med en XNUMX% del investert i aksjer på aksjemarkedet og finansinformasjonen er ikke særlig optimistisk.

DKan jeg ta ut denne summen og tilbakebetale boliglånet mitt på forhånd helt eller delvis ?

Takk for ditt svar. "

Rå svare på dette spørsmålet krever studiet av 2 faser: tilbakebetaling av lån og innløsning av livsforsikringskontrakt.

1/ Bruke tilgjengelige midler til nedbetaling av lån?

Med mindre du eksplisitt har forhandlet om det ved opptak av lånet, må du betale 3 % av utestående kapital i tillegg (eller 6 måneders rente, avhengig av hva som er lavest) ved førtidig tilbakebetaling. Dette kalles IRAs – forhåndsbetalingsfordeler.

I tillegg kan du også betale et gebyr for å frigjøre lånesikkerheten hvis det var et boliglån (utgivelse).

utgivelsesdefinisjon

For at dette skal være lønnsomt må livsforsikring derfor gi mindre enn 3,60 % (2010-sats ;)).

Gjennomsnittlig rate på en euro kontrakt (= garantert kapital) var 3,30 % i 2010. I det undersøkte tilfellet ble 10 % av summen investert i aksjer (= regningsenheter).

Det var derfor mulig å forvente en samlet avkastning litt over 3,30 % avhengig av resultatet til det valgte fondet.

Men med bare 10 % av aksjene var effekten uansett begrenset selv om aksjene «tar av».

Mellom 2010 og nå har CAC 40-indeksen doblet seg:

historisk utvikling CAC 40 indeks

Men samtidig synker interessen som tilbys av kontrakten i euro:

historisk utvikling av livsforsikringspriser i euro

Imidlertid ble lånet utvilsomt kontaktet med fast rente.

Vi antar også at formålet var finansiering av en hoved- eller sekundærbolig og ikke en utleieinvestering.

Uten å gå inn i et presist regnestykke, ser det derfor ut til at det var mer interessant å gjøre opp dette lånet fremfor å beholde midler på livsforsikringskontrakten.

Og det er ekstremt logisk.

Långivere må tjene penger for at denne virksomheten skal være lønnsom.

Lånerenten som tilbys av en bank er alltid høyere enn beløpet for en livsforsikringskontrakt i euro.

Det anbefales derfor svært ofte å betale tilbake lånet til hovedboligen i stedet for å holde midler i banken... med mindre:

  1. Du har midler til en høyere garantert rente (PEL, etc.), men dette begynner å bli eksepsjonelt!
  2. På det tidspunktet hadde du fordel av Sarkozy-enheten for å trekke lånerenter fra hovedboligen din.
  3. Lånet gjelder en leieinvestering, at du trekker disse lånerentene fra din eiendomsinntekt og at du har et bedre prosjekt med disse midlene ved tilbakekjøp av kontrakten :).

La oss ta testen i 2022; her er gjennomsnittsprisene ifølge MeilleurTaux.com:

Gitt de høye prisene på eiendom for øyeblikket, tas lånene for perioder på 20 til 25 år for øyeblikket, så priser over 1%.

Samtidig tilbyr eurofond… 0,5 %.

2/ Delvis eller total innløsning av beløp investert i livsforsikring: hva er konsekvensene?

Etter å ha studert den samlede interessen for forskuddsbetalingen, la oss se konsekvensene av en innløsning av livsforsikringskontrakten.

a/ Gebyrer ved betaling

For hvert betalte beløp har finansinstitusjonen du gikk gjennom sannsynligvis belastet 0 til 5 % i gebyrer. Denne tapte summen vil bli lite amortisert hvis du noen gang forlater kontrakten for raskt.

b/ Skatt

Skatt på inntekt og kapitalgevinst avhenger av datoen for kontraktsinngåelse og innløsningsdatoen. Igjen, du kan bli straffet hvis denne kontrakten er nylig.

c/ Markedssituasjonen

Virkelig skrevet i 2010 og forfatteren ønsker det velkommen:

"Når det gjelder finansmarkedet, kommenterer analytikere generelt dagens nyheter. Men det som interesserer oss er morgendagen. En ENORM beskjedenhet er selvsagt nødvendig.

Men i det langsiktige perspektivet som kjennetegner enhver investering i finansmarkedene, kan det anslås at de fleste selskaper i dag er undervurdert i forhold til sine fundamentale forhold og sitt potensial.

Ved å diversifisere porteføljen din og investere litt hver måned for å jevne ut kostprisen, er det knapt et bedre tidspunkt å komme i gang på finansmarkedene.

I praksis uansett, denne delen av kontrakten som bare representerer 10% av investeringen, setter neppe spørsmålstegn ved den lave generelle lønnsomheten til kontrakten:}. »

[Artikkel opprinnelig publisert i 2010 og oppdatert i 2022.]

Jeg tjente min første inntekt på nettet i 2012 ved å utvikle og tjene penger på trafikken på nettstedene mine (AdSense...).


Siden 2013 og mine første profesjonelle tjenester, har jeg hatt muligheten til å delta i utviklingen av mer enn 450 nettsteder i mer enn +20 land.

Les også på bloggen

Se alle artiklene
Ingen kommentarer

En kommentar ?