Как долго брать в долг на данный момент?

Чтобы узнать, на какой срок взять кредит, необходимо изучить взимаемые ставки, ваш проект, ваши финансовые возможности и вашу личную ситуацию.

1 / Таблица «хороших» ставок, применяемых в настоящее время для заемных средств в размере 100 000 евро.

Источник: Meilleurtaux.com

2 / На какой проект вы берете кредит?

Как правило, чем дольше вы занимаетесь, тем больше это стоит и тем больше денег вы теряете.

С другой стороны, заимствование на длительный срок позволяет вам получать больше ежедневного денежного потока (непредвиденные события, работа и т. Д.). И эти деньги можно вложить.

Долгосрочная ссуда также приносит больше процентов по ссуде, вычитаемых из дохода от собственности.

Учитывая отмену с 1 января 2011 г. вычета процентов по кредиту, покупка более длительного срока «добровольно» для основного места жительства кажется менее интересной.

С другой стороны, это обсуждается в контексте инвестиций в аренду. В дополнение к вычету процентов по кредиту, уменьшенный ежемесячный платеж помогает лучше покрыть непредвиденные расходы по аренде: незанятое жилье, невыплаченная арендная плата, работа ...

Для одной или двух квартир разница в ежемесячной оплате незначительна; от 5, 10 или 15 месяцев.

3 / Сколько ежемесячных финансовых усилий вы можете поддерживать? Стоит ли это затрат?

а) Могу ли я выбрать продолжительность?

Для основного места жительства часто продолжительность ссуды устанавливает банк: если вы зарабатываете 1 евро в месяц, вы рискуете получить ссуду на срок более 600 лет, а не 25 лет.

Но каждый профиль, конечно, оценивается индивидуально: доход, вклад, банковская история и т. Д.

Кроме того, «правило» ежемесячного платежа, равного 1/3 дохода, особенно актуально для «малых» доходов. В зависимости от того, зарабатываете ли вы 1 или 600 10 евро в месяц, прямой дебет не окажет такого же влияния на ваш финансовый баланс.

Затем вместо третьего мы смотрим на «остальное, чтобы жить», который оценивается по-разному в зависимости от банка, включая налоги и т. Д.

При инвестировании, помимо собственного дохода, учитывается доход от аренды. Требуемый взнос варьируется в зависимости от проекта, банка… и экономической ситуации. Выбор вообще более возможен, чем для основного места жительства.

б) Если есть выбор… некоторые расчеты.

В моем основном месте жительства я зарабатываю 1 евро в месяц и колеблюсь между тем, чтобы взять ссуду на 800 евро на 100 или 000 лет.

Если я займу на срок более 20 лет, у меня будет 1 - 800 = 600 евро в месяц на жизнь. В итоге ссуда обошлась мне в 1 200 евро.

Если я займу на срок более 25 лет, у меня будет 1-800 = 540 евро в месяц на жизнь. В конце концов, заем обойдется мне в 1 260 евро. С другой стороны, я получал 61 евро в месяц в течение 611 лет.

Что делать с моими 60 евро:

1 / Потратьте их, наслаждайтесь ими.

2 / Поместите их в сберегательную книжку на 1,75%: если я вкладываю 60 евро каждый месяц за 25, это приносит 22 551 евро. Из общей стоимости кредита снижена до 61 611 евро - 22 551 евро = 39 060 евро.

Если я серьезно и прилагаю усилия, чтобы вкладывать свои деньги каждый месяц, 25-летний заем дает мне прибыль по сравнению с 20-летним займом. Кроме того, я лучше подготовлен на случай непредвиденных обстоятельств.

3 / Поместите их в страхование жизни без вступительных взносов в размере 3,75%.

Если я буду вкладывать 60 евро в месяц в течение 25 лет, то это принесет 29 581 евро. Таким образом, общая стоимость кредита снизилась до 32 030 евро.

И здесь снова польза, если я буду строг; и способность справляться с неожиданностями с большим количеством денег.

Для инвестиций рассуждение остается прежним.

4 / Какова ваша личная ситуация? Каковы ваши перспективы?

В конце концов, заимствование на срок более 20 или 25 лет - это скорее личный выбор. На финансовом уровне и то, и другое оправдано.

Некоторые, страдающие аллергией на длительные обязательства, хотят как можно быстрее избавиться от долгов. Те, кому не хватает строгости в управлении, не смогут использовать дополнительные денежные средства.

Кроме того, заимствование на длительный срок означает менее быстрое погашение: и если вы чувствуете, что хотите погасить этот заем, это может повлиять на выплаты по досрочному погашению (IRA; 3% от непогашенного капитала). Краткосрочная ссуда обходится дешевле.

Здесь мы возвращаемся к вашей личной… и профессиональной ситуации. Если вы рассчитываете на наследство или повышение заработной платы, вы можете в меру своих возможностей взять краткосрочную ссуду. И наоборот, если будущее кажется вам менее безоблачным (угроза работе, отсутствие семьи и т. Д.), Долгосрочный заем может быть лучшим вариантом.

Несколько лет назад инвесторы всегда брали ссуду на срок более 15 лет: это был срок полного освобождения от прироста капитала. Учитывая резкий рост цен на недвижимость в течение 10 лет и изменение режима прироста капитала с продлением полного освобождения до 30 лет, ссуды логически продлеваются. Однако нужно ли ждать 30 лет, чтобы перепродать нашу собственность? На мой взгляд, в конечном итоге план будет развиваться в сторону более благоприятного периода, обычно 25 лет.

[Я КАМПАНИЯ ЗА ГОЛЛАНДИЮ, ЕСЛИ ЭТО ДЕЛО ДО СЛЕДУЮЩЕГО ПРЕЗИДЕНТА:]].