Досрочное погашение кредита: стоит ли оно того?

Стоит ли выкупать (ликвидировать) договор страхования жизни для досрочного погашения кредита?

Это вопрос, который задавал читатель в 2010 году. Это вопрос, который вы все еще можете задавать в 2022 году или позже. Она вне времени.

Если у вас есть лишние деньги, как лучше всего их использовать? Как заставить его работать лучше всего? Является ли предоплата самым выгодным вариантом?

Мы начнем с случая нашего читателя, чтобы дать вам элементы, которые можно адаптировать к вашей ситуации:

" Добрый вечер,

Небольшой совет: у меня ипотека на 11 лет по ставке 3.60% без учета страховки на 68000 XNUMX евро оставшегося капитала.

Я могу взять эти деньги на страхование жизни в размере 80000 €, при этом 10% часть вложена в акции на фондовом рынке, а финансовая информация не очень оптимистична..

DМогу ли я снять эту сумму и погасить ипотеку досрочно частично или полностью ?

Merci де Votre réponse. "

RОтвет на этот вопрос требует изучения 2-х фаз: погашения кредита и погашения договора страхования жизни.

1/ Использовать имеющиеся средства для погашения кредита?

Если вы явно не договорились об этом при получении кредита, вам придется дополнительно заплатить 3% от непогашенного капитала (или проценты за 6 месяцев, в зависимости от того, что ниже) в случае досрочного погашения. Это называется IRAs – льготы по досрочному погашению.

Кроме того, вы также можете заплатить комиссию за выпуск обеспечения по кредиту, если это была ипотека (выпуск).

определение выпуска

Поэтому, чтобы это было прибыльным, страхование жизни должно приносить менее 3,60% (ставка 2010 года;)).

Средняя скорость евро контракт (= гарантированный капитал) в 3,30 г. составил 2010%. В рассматриваемом случае 10% суммы было инвестировано в акции (= расчетные единицы).

Таким образом, можно было ожидать общий доход чуть выше 3,30% в зависимости от эффективности выбранного фонда.

Но при наличии всего 10% акций эффект все равно был ограниченным, даже если акции «взлетят».

С 2010 года по настоящее время индекс CAC 40 удвоился:

историческая эволюция Индекс CAC 40

Но при этом проценты, предлагаемые договором в евро, падают:

историческая эволюция ставок страхования жизни в евро

Однако кредит, несомненно, был связан с фиксированной ставкой.

Мы также предполагаем, что его целью было финансирование основного или дополнительного жилья, а не инвестиции в аренду.

Не вдаваясь в точные подсчеты, получается, что погашать этот кредит было интереснее, чем держать средства на договоре страхования жизни.

И это крайне логично.

Кредиторы должны делать деньги для этого бизнеса, чтобы быть прибыльным.

Ставка кредита, предлагаемая банком, всегда выше, чем сумма договора страхования жизни в евро.

Поэтому очень часто рекомендуется погашать кредит за основное место жительства, а не хранить средства в банке... если только:

  1. У вас есть средства по более высокой гарантированной ставке (PEL и т. д.), но это становится исключительным!
  2. В то время вы воспользовались устройством Саркози для вычета процентов по кредиту из вашего основного места жительства.
  3. Кредит касается инвестиций в аренду, что вы вычитаете этот процент по кредиту из вашего дохода от собственности и что у вас есть лучший проект с этими средствами в случае выкупа контракта :).

Давайте проведем тест в 2022 году; вот средние показатели по данным MeilleurTaux.com:

Учитывая высокие цены на недвижимость в данный момент, кредиты берутся на срок от 20 до 25 лет, на данный момент ставки выше 1%.

В то же время еврофонды предлагают… 0,5%.

2/ Частичное или полное погашение сумм, вложенных в страхование жизни: каковы последствия?

Изучив общий процент предоплаты, давайте посмотрим на последствия выкупа договора страхования жизни.

а / Комиссия за оплату

С каждой уплаченной суммы финансовое учреждение, через которое вы прошли, вероятно, взимало комиссию от 0 до 5%. Эта потерянная сумма будет мало амортизирована, если вы когда-нибудь выйдете из контракта слишком быстро.

б / Налогообложение

Налогообложение доходов и прироста капитала зависит от даты заключения договора и даты выкупа. Опять же, вы можете быть оштрафованы, если этот контракт был недавним.

c / Ситуация на рынке

Действительно написано в 2010 году и автор приветствует это:

«Что касается финансового рынка, то аналитики обычно комментируют новости дня. Но нас интересует завтра. ОГРОМНАЯ скромность конечно нужна.

Однако в долгосрочной перспективе, которая характеризует любые инвестиции на финансовых рынках, можно предположить, что большинство компаний в настоящее время недооценены с точки зрения их фундаментальных показателей и их потенциала.

Диверсифицируя свой портфель и инвестируя понемногу каждый месяц, чтобы сгладить себестоимость, вряд ли наступит лучшее время для начала работы на финансовых рынках.

В любом случае, на практике эта часть контракта составляет всего 10% инвестиций, что вряд ли ставит под сомнение низкую общую прибыльность контракта:}. »

[Статья первоначально опубликована в 2010 г. и обновлена ​​в 2022 г.]

Я получил свой первый доход в Интернете в 2012 году, развивая и монетизируя трафик своих сайтов (AdSense ...).


С 2013 года, когда я получил первые профессиональные услуги, у меня была возможность участвовать в разработке более 450 сайтов в более чем +20 странах.

Также читайте в блоге

Просмотреть все статьи
Без комментариев

Комментарий ?