Predčasné splatenie úveru: je to pre vás zaujímavé?

Je dobré odkúpiť (likvidovať) zmluvu o životnom poistení na predčasné splatenie úveru?

To je otázka, ktorú si kládol čitateľ v roku 2010. Túto otázku si možno kladiete aj v roku 2022 alebo neskôr. Je nadčasová.

Ak máte voľnú hotovosť, aké je jej najlepšie využitie? Ako dosiahnuť, aby to fungovalo čo najlepšie? Je platba vopred najziskovejšou možnosťou?

Začneme prípadom nášho čitateľa, aby sme vám poskytli prvky, ktoré sa dajú prispôsobiť vašej situácii:

" Dobrý večer,

Malá rada: Mám hypotéku na 11 rokov so sadzbou 3.60 % bez poistenia na 68000 XNUMX € zostávajúceho kapitálu.

Môžem si vziať tieto peniaze na životné poistenie vo výške 80000 10 EUR, pričom XNUMX % časť investujem do akcií na akciovom trhu a finančné informácie nie sú príliš optimistické.

DMôžem si vybrať túto sumu a splatiť hypotéku čiastočne alebo úplne vopred? ?

Ďakujem za odpoveď. „

ROdpoveď na túto otázku si vyžaduje preštudovanie 2 fáz: splácanie úveru a splatenie zmluvy o životnom poistení.

1/ Použiť dostupné prostriedky na splácanie úveru?

Pokiaľ ste si to pri čerpaní úveru výslovne nevyjednali, budete musieť v prípade predčasného splatenia zaplatiť navyše 3 % z nesplateného kapitálu (alebo 6-mesačný úrok, podľa toho, čo je nižšie). Toto sa nazýva IRA – predplatené dávky.

Okrem toho môžete zaplatiť aj poplatok za uvoľnenie zábezpeky úveru, ak išlo o hypotéku (uvoľniť).

definícia uvoľnenia

Aby to bolo ziskové, životné poistenie musí mať výnos nižší ako 3,60 % (kurz 2010;)).

Priemerná miera a euro zmluvy (= garantovaný kapitál) bol v roku 3,30 2010 %. V skúmanom prípade bolo 10 % sumy investovaných do akcií (= účtovných jednotiek).

Bolo teda možné očakávať celkový výnos mierne nad 3,30 % v závislosti od výkonnosti zvoleného fondu.

Ale s iba 10 % akcií bol efekt aj tak obmedzený, aj keď akcie „vzlietli“.

Od roku 2010 do súčasnosti sa index CAC 40 zdvojnásobil:

historický vývoj index CAC 40

Zároveň však klesá úrok, ktorý zmluva ponúka v eurách:

historický vývoj sadzieb životného poistenia v eurách

Pôžička však bola nepochybne kontaktovaná s pevnou sadzbou.

Predpokladáme tiež, že jej účelom bolo financovanie hlavného alebo vedľajšieho bydliska a nie investície do prenájmu.

Bez toho, aby sme zachádzali do presného výpočtu, sa teda zdá, že bolo zaujímavejšie tento úver vyrovnať, ako ponechať prostriedky na zmluve o životnom poistení.

A to je mimoriadne logické.

Veritelia musia zarábať peniaze, aby bol tento obchod ziskový.

Úroková sadzba, ktorú banka ponúka, je vždy vyššia ako suma zmluvy životného poistenia v eurách.

Preto sa veľmi často odporúča splatiť úver na svoje hlavné bydlisko, a nie nechávať si prostriedky v banke... pokiaľ:

  1. Máte prostriedky s vyššou garantovanou sadzbou (PEL atď.), ale to sa stáva výnimočným!
  2. V tom čase ste využívali Sarkozyho zariadenie na odpočítanie úrokov z úveru z vášho hlavného bydliska.
  3. Úver sa týka investície do prenájmu, aby ste si tento úrok z úveru odpočítali z príjmu z nehnuteľnosti a aby ste s týmito prostriedkami mali lepší projekt v prípade odkúpenia zmluvy :).

Urobme test v roku 2022; tu sú priemerné sadzby podľa MeilleurTaux.com:

Vzhľadom na súčasné vysoké ceny nehnuteľností sa úvery berú v súčasnosti na obdobie 20 až 25 rokov, teda sadzby nad 1%.

Zároveň eurofondy ponúkajú… 0,5 %.

2/ Čiastočné alebo úplné splatenie súm vložených do životného poistenia: aké sú dôsledky?

Po preštudovaní celkového úroku predčasného splatenia sa pozrime na dôsledky odstúpenia od zmluvy o životnom poistení.

a/ Poplatky pri platbe

Za každú zaplatenú sumu si finančná inštitúcia, cez ktorú ste išli, pravdepodobne účtovala 0 až 5 % na poplatkoch. Táto stratená suma bude málo amortizovaná, ak niekedy opustíte zmluvu príliš rýchlo.

b/ Zdaňovanie

Zdaňovanie príjmov a kapitálových výnosov závisí od dátumu uzatvorenia zmluvy a dátumu spätného odkúpenia. Opäť môžete byť penalizovaní, ak je táto zmluva nedávna.

c/ Situácia na trhu

Naozaj napísané v roku 2010 a autor to víta:

„Pokiaľ ide o finančný trh, analytici vo všeobecnosti komentujú správy dňa. Čo nás však zaujíma, je zajtra. Obrovská skromnosť je samozrejme potrebná.

Z dlhodobého hľadiska, ktoré charakterizuje akúkoľvek investíciu na finančných trhoch, sa však dá odhadnúť, že väčšina spoločností je v súčasnosti podhodnotená vo vzťahu k svojim fundamentom a ich potenciálu.

Diverzifikáciou svojho portfólia a investovaním trocha každý mesiac na vyrovnanie nákladovej ceny sotva existuje lepší čas začať na finančných trhoch.

V praxi tak či tak táto časť zmluvy, ktorá predstavuje len 10 % investície, sotva spochybňuje nízku všeobecnú ziskovosť zmluvy:}. »

[Článok pôvodne uverejnený v roku 2010 a aktualizovaný v roku 2022.]

Svoj prvý príjem na webe som zarobil v roku 2012 rozvojom a monetizáciou návštevnosti mojich stránok (AdSense...).


Od roku 2013 a mojich prvých profesionálnych služieb som mal možnosť podieľať sa na progrese viac ako 450 stránok vo viac ako +20 krajinách.

Prečítajte si aj na blogu

Zobraziť všetky články
Bez komentára

Komentár?