Nunua mauzo ya nyumba kwa mwaka wa maisha

Je, unapaswa kununua au kuuza nyumba yako maishani?

Tangu 2013 na uandishi wa kwanza wa nakala hii, malipo ya maisha yamekua katika idara yangu (29). Wakati huo, ilipangwa kwenye a mtindo wa kawaida 1/3 ya shada, iliyobaki kama kodi.

Tangu wakati huo, mfano "bouquet bila mapato", ambayo inalingana na thamani ya umiliki tupu wa kiuchumi, imejiweka yenyewe. Nadhani ni mfumo mzuri kwa wanunuzi na wauzaji wengi (" annuitants").

1/ Kanuni za malipo ya maisha: kwa nini inavutia

Kutoka kwa mtazamo wa muuzaji, kupokea mtaji au annuity inamruhusu kutekeleza miradi yake au kupanga mali yake, haswa kwa kukosekana kwa warithi wa moja kwa moja.

Kwa mtazamo wa mnunuzi, wakati livret A inatoa kiwango cha 1%, mauzo ya annuity ya maisha inaruhusu. kawaida uwekezaji (wavu) karibu 5%.

Kwa hivyo ni njia bora ya kupambana na mfumuko wa bei (10% mwaka huu?) kuliko kuruhusu pesa zako kukaa benki.

Ma ufafanuzi wa malipo ya maisha kwa maneno machache:

Ni kana kwamba mmiliki wa sasa anakuwa mpangaji na kukulipa kodi iliyoahirishwa kwa muda aliobaki kuishi.

Kwa maneno ya kisheria zaidi, unanunua umiliki tupu wa mali (abusus) na mmiliki wa zamani anabaki na haki ya matumizi na makazi (usus = annuity ya maisha iliyochukuliwa).

Ikiwa hatahifadhi matumizi ya mali na unaweza kuiondoa kwa uhuru, ni a maisha ya bure. Mfumo huu unavutia ikiwa unataka kuondoa mali mara moja; ikiwa itaikodisha, epuka kuzingatia ushuru (tazama hapa chini), ni bora kununua annuity ya maisha yenye shughuli nyingi.

Mikataba mingine inatoa haki ya kukusanya matunda (fructus), ambayo ni kusema kukodisha mali hiyo kwa faida ya mlipaji, lakini hii haifai… isipokuwa kama mali hiyo ni jengo la ghorofa. Kwa kesi hii, hatari ya kukodisha ni sehemu ya aina hii ya ununuzi na inakubalika.

Katika muktadha wa nyumba au ghorofa "ya kawaida", mfadhili kwa ujumla atapigwa marufuku kukodisha mali yake.

Ptutoe mfano:

Nyumba ina thamani ya €200.

Jean-Paul ana umri wa miaka 10 wa kuishi.

Kodi ya nyumba ikijumuisha ada zaidi ya miaka 10 inakadiriwa kuwa €90 (€000/mwezi).

Kwa hiyo mnunuzi wake atalipa kiasi cha karibu 200 - 000 = €90 ili kuwa mmiliki wa nyumba (mbali na mahesabu machache ambayo tutaelezea baadaye;)).

Kumbuka pia kwamba kodi hii ya kinadharia inayolipwa kwako na mlipaji ni jumla ya kodi. Iwapo ulikuwa na mpangaji wa kitamaduni, kodi ingeongezwa kwa mapato yako na wahasiriwa wa TMI yako (mabano ya kodi ya pembezoni).

Kwa ujumla, wawekezaji wengi wanatozwa ushuru karibu 30%:

Bei ya ununuzi inaweza kulipwa kabisa katika mfumo wa mtaji : hii inalingana nauuzaji wa umiliki tupu wa kiuchumi nzuri.

Kinyume chake, upataji unaweza kufanywa 100% kwa njia ya annuity, na mtaji 0 kulipwa kwa saini.

Hatimaye, una mtindo wa kitamaduni niliokuambia kuuhusu katika utangulizi: 1/3 ya mtaji, iliyobaki kama malipo ya mwaka.

Hivi sasa, mtindo bila malipo, na 100% ya mtaji uliolipwa unapendezwa na vyama.

Inafanya uwezekano wa kupunguza hatari ya kifo cha mfadhili. Ikiwa ana afya mbaya, anajua kwamba ametumia kikamilifu mali yake.

Na hata ikiwa iko katika afya njema, mnunuzi kwa ujumla hajali kidogo juu ya kurejesha mali katika miaka 10, 11 au 12. Anataka tu kuwa na uhakika kwamba hatatumia zaidi ya kile kilichopangwa.

Kwa vile kiasi kinacholipwa hakitofautiani tena kulingana na umri wa kifo cha muuzaji, kizuizi cha maadili pia kinaondolewa. Hakuna tena hali kama kwenye filamu "Le Life annuity";).

2/ Hesabu ya mwaka wa maisha pamoja na au bila malipo

Ili kuhesabu vitu vinavyostahili (bouquet/capital + annuity), mambo yafuatayo lazima izingatiwe:

a/ Tarehe ya mkataba, jinsia na umri wa mlipaji

Kadiri muuzaji anavyozeeka, ndivyo umri wake wa kuishi unavyopungua. Kiasi kitakacholipwa kupata mali hiyo kitakuwa kikubwa zaidi.

Hakuna usawa kati ya wanaume na wanawake 😉

Kinyume chake, kwa mfadhili "mchanga", itabidi ulipe mtaji/annuity ya kawaida zaidi, kwa hivyo fanya juhudi ndogo ya kuokoa pesa kwa mlipaji huyu wa maisha.

Kwa hivyo tarehe ya mkataba itaathiri bei itakayolipwa kulingana na siku ya kuzaliwa ya muuzaji.

b/ Uhifadhi wa haki ya matumizi na makazi

Tayari ninayo kidogo kuharibiwa kipengele hiki katika 1/.

Ikiwa muuzaji anachukua mali hiyo, ni malipo ya maisha yaliyochukuliwa, kesi ya mara kwa mara.

Ikiwa anaenda kwenye nyumba ya kustaafu, kwa mfano, na anataka kuuza malipo ya maisha ili kulipia, basi yeye ni malipo ya bure ya maisha; ya kuvutia kwako ikiwa unapanga kuishi huko lakini chini ya kukodisha mali hiyo kwa maoni yangu. Utafanya kama unavyotaka :].

c/ Thamani kamili ya umiliki

Hiki ndicho kipengele kikuu cha mkataba.

Nani alithamini mali hiyo? Wakala wa mali isiyohamishika ? mthibitishaji? Mwisho kwa ujumla ni wa kuaminika zaidi na unapaswa kutoa marejeleo ya mali zinazoweza kulinganishwa katika makadirio yake.

Je, tathmini hii inalingana na taarifa zilizopo kwenye hifadhidata za kitaifa ?

Ikiwa bei inayotolewa ni ya juu kuliko ile ya bidhaa zinazouzwa, je, hii inaweza kuhalalishwa kwa:

  1. Eneo la mali?
  2. Hali yake ya kipekee?
  3. soko stramare kuliko miaka ya nyuma? (ongezeko la idadi ya watu, idadi ndogo ya mali zinazouzwa, n.k.)

d/ Kiasi cha shada kilicholipwa

Juu ya bouquet, mtaji unaolipwa mwishoni mwa mkataba, hatari zaidi juu ya umuhimu wa jumla ya kulipwa ni mdogo.

shada la juu linafaa zaidi kwa mlipaji... lakini huweka mipaka ya mshangao wa muda mrefu kwa mnunuzi.

Kwa sasa, inaonekana kama tunaelekea kwenye mauzo na a bouquet bila mapato kwa manunuzi mengi.

e/ Thamani ya jumla ya kukodisha kila mwezi

Kama thamani ya soko, ni jambo muhimu ambalo halipaswi kupuuzwa na ambalo linapaswa kujadiliwa.

Angalia mali zinazotolewa kwa kukodisha kwenye Le Bon Coin, kwa mfano, ili kutathmini usahihi wa kodi ya kinadharia inayotolewa.

Kadiri hii ilivyo juu, ndivyo mpango unavyopendeza zaidi kwa mnunuzi, kama mpangaji malipo ni "mpangaji wake halisi".

f/ Malipo ya kila mwaka ya mali

Kama ilivyo katika ukodishaji wa kila mwaka, muuzaji anasimamia matengenezo ya kila siku ya mali wakati mnunuzi anachukua "gharama kubwa", i.e. matengenezo ya muundo na ushuru wa mali.

Ushauri mdogo lakini umethibitishwa kibinafsi sana: wekeza katika jiji la "mrengo wa kulia" (kura iliyosalia katika uchaguzi wa kitaifa kwa dhamiri yako).

Vipengele hivi vyote vitamruhusu wakala, wakala au mthibitishaji kukokotoa malipo ya maisha kwa kutumia programu yake na kukufanyia pendekezo:

Utaona kwamba baadhi ya matangazo ni wazi sana juu ya mbinu za hesabu; wengine ni opaque zaidi. Inahitajika kwa wasifu wote :).

[Kifungu cha 2013 kilisasishwa mnamo 2022].

2 réflexions sur “Faut-il acheter ou vendre sa maison en viager ?”

  1. Bonjour,

    Uchambuzi huo unavutia, lakini itakuwa muhimu kuongeza kesi ya maisha ya bure (ghorofa iliyopatikana inaweza kukodishwa au kukaliwa), ambayo inafanya uwezekano wa kupunguza hatari unazoelezea.

    Hakika, kwa kufanya mpango mzuri, annuity inaweza kufunikwa na kodi. Kwa hivyo hata kama "wauzaji" wanaishi kwa miaka 20, haijalishi.

    Kwa kuongeza, inaruhusu upatikanaji wa mali ya watu ambao hawakuweza kupata benki (kama unavyosema, benki ni muuzaji).

    Lakini biashara ni nadra sana, na unapaswa kuwa msikivu sana.

    Cordialement
    Jérôme

    1. Habari Jerome,

      Asante kwa maoni yako.

      Ninathibitisha ununuzi wa mwaka usiolipishwa wa kukodisha ikiwa bei ya ununuzi inayohifadhiwa kwa mwaka wa maisha inavutia zaidi kuliko ununuzi wa kawaida.

      Mali ya maisha bila malipo si rahisi kuuza tena kuliko mali ya kawaida na viwango vya riba ni vya chini.

      Isitoshe, ni katika hali zipi mtu angeweza kuuza maisha ya bure? Kutokana na uzoefu, kwa ujumla kwa sababu hawezi kupata mnunuzi kwa shughuli ya kawaida… mara nyingi kwa sababu bei yake ni ya juu sana.

      Kwa hivyo kuwa mwangalifu kutambua thamani ya soko + thamani ya kukodisha ili kuepuka maajabu yoyote. Ninapotazama matangazo ambapo muuzaji hutoa malipo ya maisha bila malipo kwa Le Bon Coin, bei mara nyingi huwa ya kupendeza :).

      Erwan

Kuacha maoni

Anwani yako ya barua pepe haitachapishwa.