Mkopo wa nyumba: kwa muda gani (kimantiki) wa kukopa?

Kipindi cha mkopo kwa ununuzi wa mali isiyohamishika sio chaguo kila wakati. Dunia imegawanywa katika makundi 2, wale ambao wana PEL yenye shughuli nyingi na wale wanaochimba;).

Ikiwa una hali nzuri ya kutosha kwa benki kukupa chaguo fulani kwa mkopo wako, hapa kuna vigezo vya kuzingatia:

  1. Viwango vilivyotumika na matukio yao.
  2. Hali ya mradi (makazi kuu, sekondari, uwekezaji wa kukodisha, nk).
  3. Uwezo wako wa kifedha.
  4. Hali yako ya kibinafsi.

1/ Viwango vya sasa na matokeo kwako.

Niliandika toleo la kwanza la makala hii mwaka 2010; viwango na bima hazikuwa nzuri kwa mkopaji wakati huo:

RATE.jpg

Hivi ndivyo viwango vya sasa (Julai 2022) kulingana na CAFPI; Ninasalia kuwa mwangalifu juu ya takwimu hizi kwa sababu mwelekeo unazidi kuongezeka na ni suala la kuvutia matarajio:

Maoni machache (ya msingi) ya kuzingatia:

  1. Kadiri muda wa mkopo unavyoongezeka, ndivyo kiwango cha wastani kinaongezeka.
  2. Kadiri muda unavyopungua, ndivyo malipo ya kila mwezi yanavyoongezeka.
  3. Kadiri muda unavyochukua muda mrefu, ndivyo malipo ya kila mwezi yanavyopungua.
  4. Kadiri muda unavyoendelea, ndivyo gharama ya jumla inavyokuwa kubwa.

Vipengele hivi vitaathiri muda unaofaa kulingana na mradi wako.

2/ Je, unakopa kwa mradi wa aina gani?

a/ Makao makuu.

Lazima uwe mmiliki badala ya mpangaji haraka iwezekanavyo.

Isipokuwa tu: bila shaka utalazimika kuuza tena ndani ya miaka 2 hadi 3 kwa mfano.

Katika 80% ya kesi, pata mali badala ya kulipa kodi haraka iwezekanavyo.

Kunaweza kuwa na mjadala juu ya jambo lingine, hata hivyo: unapaswa kununua nyumba nzuri zaidi iwezekanavyo au kuishi kwa kiasi zaidi?

Robert T. Kyosaki katika "Baba Tajiri, Baba Maskini" anahubiri suluhisho la pili:

Anachukulia makao makuu kuwa uzito wa kufa. Haileti pesa, inagharimu pesa.

Kwa hivyo lengo ni kupunguza gharama zinazohusiana na makazi haya ili kuwekeza kiwango cha juu cha pesa kinachopatikana katika mali inayoleta zaidi.

Mawazo yake yenye usawaziko; kikomo chake: haizingatii uwezekano wa kupata mtaji wa muda mrefu kwenye mali yenye eneo la nadra.

Kinyume chake, inawezekana kutoa kipaumbele kwa ubora wa maisha ya kila siku na kununua mali nzuri zaidi iwezekanavyo. Inaheshimika pia, haswa ikiwa tayari umewekeza mahali pengine na kustaafu kwako kunahakikishiwa.

Ikilinganishwa na mkopo wako kwa upande mwingine, kama mkopo wa muda mrefu ni ghali, itakuwa muhimu kupunguza muda.

Bora itakuwa hata kununua bila kukopa makazi yako kuu, ambayo basi inadhani kuwa ni ya kawaida kabisa.

Kwa nini usichague makao ambayo ni rahisi kuishi kama yalivyo lakini ambayo yanahitaji kazi fulani ambayo unaweza kufanya?

Pia una mafunzo ya Youtube ili uanze. Ni mfanyakazi gani ambaye hajawahi kutazama video ya Robert Longechal? ;).

Pia fikiria juu ya madarasa ya kimwili ya Leroy Merlin, kwa mfano:

Kwa vile makao makuu hayana faida ya mtaji nchini Ufaransa, kulenga majengo yenye uwezo kunaweza kuwa mkakati mzuri kwa muda mrefu.

b/ Uwekezaji wa kukodisha.

Mkakati wa uwekezaji wa kukodisha ni tofauti na ule wa makazi yako kuu.

Lengo lako ni kushikilia muda.

Hebu tuchukue kesi ya nyumba unayonunua kwa €100 gharama zote zikiwemo (“hati mkononi”), yenye kodi ya €000/mwezi na kodi ya mali ya kiasi sawa.

Zaidi ya miaka 15, malipo ya kila mwezi yatakuwa €661/mwezi:

Hii inatoa mapato ya kila mwaka ya 700 * 12 = €8/mwezi - €400 kodi ya mali = €700 au €7/mwezi.

Uko na usawa tu.

Kando na hili, pamoja na bima ya mmiliki asiyeishi (PNO) na labda usimamizi wa upangishaji na bima ya kodi isiyolipwa / uharibifu, itabidi upangie euro chache kutoka kwa mpendwa wako kila mwezi kwa miaka 15.

Bado inavumilika... mradi hakuna matukio yasiyotarajiwa, hakuna malazi tupu kati ya wapangaji 2 au kazi itakayopangwa. Ni karibu haiwezekani kwa muda mrefu.

Mwaga usijitie hatarini, ni bora kupendelea mkopo zaidi ya miaka 20.

Kisha unapata 130 * 12 = €1 taslimu kwa mwaka, ambayo hukuruhusu kuwa na utulivu zaidi:

Kwa kuongeza, unaweza kukata riba ya mkopo kutoka kwa mapato yako ya kukodisha.

Kulingana na mabano yako ya kodi ya kando (TMI), kwa hivyo wewe binafsi utakuwa na sehemu tu ya maslahi haya:

c/ Makazi ya sekondari.

Nyumba ya pili ni kesi maalum kulingana na hali yako na matumizi yaliyokusudiwa.

Je, mradi huu unakusudiwa kuwa na faida au hata kujifadhili katika akili yako?

Kijadi, nyumba ya pili ilikuwa mradi wa hasara kulingana na tafiti nyingi juu ya somo.

Ilikuwa vigumu kusimamia ukodishaji kutoka mbali na mashirika ya ndani yalichukua 40% ya mapato kwa ajili ya utafutaji wa likizo na kusafisha.

Ujumla wa Mtandao na kuongezeka kwa AirBnB, Kuhifadhi nafasi na huduma za Concierge kumebadilisha mchezo.

Sasa inawezekana kuwa na faida angalau au faida zaidi kwa kukodisha kwa siku/wiki kuliko kukodisha kwa mwaka.

Kulingana na mradi wako wa kukodisha, chaguo itakuwa tofauti:

  1. Ukikodisha kadri uwezavyo, pendelea kupunguzwa kwa malipo ya kila mwezi kukatwa kwenye kodi ili kushughulikia matukio na ada zisizotarajiwa; mkopo mmoja kati ya 20 kwa ujumla utakuwa bora.
  2. Ikiwa utaihifadhi kwa matumizi yako ya kibinafsi, inunue pesa taslimu au punguza muda wa mkopo iwezekanavyo.

3 / Ni juhudi gani za kifedha za kila mwezi unaweza kustahimili?

a) Je, nina chaguo la muda?

Kila benki inafuata sera yake ya kutoa au kukataa mkopo.

Wengi hufuata mapendekezo ya Baraza Kuu la Uthabiti wa Kifedha, ambayo inapendekeza a kiwango cha juu cha deni cha 35%.

Kumbuka kwamba benki kwa ujumla huzingatia mapato yako ya kukodisha hadi 70 au 80% ili kuhesabu uwiano wako wa deni.

Benki pia zitaangalia yako " inabaki kuishi“. Mshahara wa wastani wa jumla wa €1 kwa mwezi utapata ugumu zaidi ukiwa na mapato ya chini ya tatu kuliko msimamizi wa +€500/mwezi.

Mara nyingi, ni benki ambayo itakuambia nini unaweza kukopa, chini ya hali gani, ikiwa ni pamoja na muda. Na utarekebisha mradi wako kulingana na.

Chaguo itakuwa wakati wa kwenda kwa mipaka inayotolewa na benki au lengo la kawaida zaidi.

4/ Hali yako ya kibinafsi ikoje? Nini mitazamo yako?

Mara tu unapofahamu kanuni kuu, lazima bila shaka uzibadili kulingana na hali yako ya kibinafsi.

Je, una mzio wa ahadi za muda mrefu na kukopa kwa zaidi ya miaka 20 kunakukatisha tamaa? Nenda kwa miaka 10 ikiwa unaweza kumudu.

Unatarajia bahati kutoka kwa wazazi wako au shangazi mkubwa? Panga kwa muda mrefu ili kudumisha ubora wa maisha ya kila siku na ulipe mapema baadaye.

Mara nyingi, chaguo la pesa taslimu kali litakufanya uchague mkopo kwa zaidi ya miaka 20. Sikutaja mkopo wa miaka 25 kwa sababu kwa viwango vya sasa na ikilinganishwa na gharama ya ziada inayotarajiwa, inaonekana haina faida sana.

Nilipofanya kazi katika benki mwanzoni mwa miaka ya 2000, wawekezaji kila mara walichukua mkopo wa miaka 15: huo ulikuwa muda wa wastani wa kujifadhili na pia ule wa msamaha kamili kutoka kwa faida ya mtaji.

Kwa kuzingatia kuongezeka kwa bei ya mali isiyohamishika katika kipindi cha miaka 10 iliyopita na marekebisho ya serikali ya faida ya mtaji, na msamaha wa jumla uliopanuliwa hadi miaka 30, mikopo inapanuliwa kimantiki.

Nilipata mapato yangu ya kwanza kwenye wavuti mnamo 2012 kwa kukuza na kuchuma mapato ya trafiki ya tovuti zangu (AdSense...).


Tangu 2013 na huduma zangu za kwanza za kitaalamu, nilipata fursa ya kushiriki katika maendeleo ya tovuti zaidi ya 450 katika zaidi ya nchi +20.

Pia soma kwenye blogi

Tazama nakala zote
Hakuna maoni

Maoni?