قرض کی جلد ادائیگی: کیا یہ آپ کے لیے دلچسپ ہے؟

کیا قرض کی جلد ادائیگی کے لیے اپنے لائف انشورنس کنٹریکٹ کو چھڑانا اچھا خیال ہے؟

یہ وہی سوال ہے جو ایک قاری 2010 میں پوچھ رہا تھا۔ یہ وہ سوال ہے جو آپ اب بھی 2022 یا بعد میں پوچھ رہے ہوں گے۔ وہ بے وقت ہے۔

اگر آپ کے پاس فالتو نقدی ہے تو اس کا بہترین استعمال کیا ہے؟ اسے بہترین کام کیسے بنایا جائے؟ کیا قبل از ادائیگی سب سے زیادہ منافع بخش آپشن ہے؟

ہم اپنے قاری کے معاملے سے شروع کریں گے تاکہ آپ کو ایسے عناصر فراہم کریں جو آپ کی صورت حال کے مطابق ہو سکتے ہیں:

" شام بخیر،

ایک چھوٹی سی نصیحت: میرے پاس 11% کی شرح سے 3.60 سال کے لیے رہن ہے جس میں €68000 بقایا سرمائے کا انشورنس شامل ہے۔

میں یہ رقم 80000€ کی لائف انشورنس پر لے سکتا ہوں، جس میں 10% حصہ اسٹاک مارکیٹ کے حصص میں لگایا گیا ہے اور مالی معلومات بہت زیادہ پر امید نہیں ہیں۔.

Dکیا میں اس رقم کو واپس لے سکتا ہوں اور اپنے رہن کو جزوی یا مکمل طور پر پیشگی ادا کر سکتا ہوں؟ ?

آپ کے جواب کے لئے شکریہ. "

Rاس سوال کا جواب دینے کے لیے 2 مراحل کا مطالعہ کرنے کی ضرورت ہے: قرض کی واپسی اور لائف انشورنس کنٹریکٹ کا چھٹکارا۔

1/ قرض کی ادائیگی کے لیے دستیاب فنڈز استعمال کریں؟

جب تک کہ آپ نے قرض لیتے وقت واضح طور پر بات چیت نہیں کی ہے، آپ کو بقایا سرمائے کا 3% اضافی ادا کرنا پڑے گا (یا 6 ماہ کا سود، جو بھی کم ہو) جلد ادائیگی کی صورت میں۔ اسے IRAs - قبل از ادائیگی کے فوائد کہتے ہیں۔

اس کے علاوہ، آپ قرض کی حفاظت کو جاری کرنے کے لیے فیس بھی ادا کر سکتے ہیں اگر یہ رہن تھا (رہائی).

رہائی کی تعریف

اس کے منافع بخش ہونے کے لیے، لائف انشورنس کو 3,60% (2010 کی شرح؛)) سے کم حاصل کرنا چاہیے۔

کی اوسط شرح a یورو معاہدہ (= ضمانت شدہ سرمایہ) 3,30 میں 2010% تھا۔ مطالعہ کیے گئے معاملے میں، رقم کا 10% شیئرز میں لگایا گیا تھا (= اکاؤنٹ کی اکائیاں).

اس لیے منتخب فنڈ کی کارکردگی کے لحاظ سے مجموعی طور پر 3,30% سے تھوڑا اوپر کی واپسی کی توقع کرنا ممکن تھا۔

لیکن صرف 10% حصص کے ساتھ، اثر ویسے بھی محدود تھا یہاں تک کہ اگر حصص "ٹیک آف" ہو جائیں۔

2010 اور اب کے درمیان، CAC 40 انڈیکس دوگنا ہو گیا ہے:

تاریخی ارتقاء CAC 40 انڈیکس

لیکن ایک ہی وقت میں، یورو میں معاہدے کی طرف سے پیش کردہ دلچسپی کم ہو جاتی ہے:

یورو میں لائف انشورنس کی شرحوں کا تاریخی ارتقاء

تاہم، قرض بلاشبہ ایک مقررہ شرح کے ساتھ رابطہ کیا گیا تھا.

ہم یہ بھی فرض کرتے ہیں کہ اس کا مقصد ایک اہم یا ثانوی رہائش گاہ کی فنانسنگ تھا نہ کہ کرائے کی سرمایہ کاری۔

قطعی حساب میں جانے کے بغیر، اس لیے ایسا معلوم ہوتا ہے کہ لائف انشورنس کنٹریکٹ پر فنڈز رکھنے کے بجائے اس قرض کا تصفیہ کرنا زیادہ دلچسپ تھا۔

اور یہ انتہائی منطقی ہے۔

قرض دہندگان کو اس کاروبار کے منافع بخش ہونے کے لیے پیسہ کمانے کی ضرورت ہے۔

بینک کی طرف سے پیش کردہ قرض لینے کی شرح ہمیشہ یورو میں لائف انشورنس کنٹریکٹ کی رقم سے زیادہ ہوتی ہے۔

اس لیے اکثر یہ سفارش کی جاتی ہے کہ بینک میں رقوم رکھنے کی بجائے اپنی مرکزی رہائش گاہ کے لیے قرض کی ادائیگی کریں... جب تک:

  1. آپ کے پاس زیادہ ضمانت شدہ شرح (PEL، وغیرہ) پر فنڈز ہیں لیکن یہ غیر معمولی ہوتا جا رہا ہے!
  2. اس وقت، آپ نے اپنی مرکزی رہائش گاہ سے قرض کے سود کی کٹوتی کے لیے سرکوزی ڈیوائس سے فائدہ اٹھایا۔
  3. قرض کا تعلق کرائے کی سرمایہ کاری سے ہے، کہ آپ اس قرض کے سود کو اپنی جائیداد کی آمدنی سے کم کرتے ہیں اور یہ کہ معاہدہ کی واپسی کی صورت میں آپ کے پاس ان فنڈز کے ساتھ ایک بہتر پروجیکٹ ہے :)۔

آئیے 2022 میں ٹیسٹ کریں؛ MeilleurTaux.com کے مطابق اوسط شرحیں یہ ہیں:

اس وقت رئیل اسٹیٹ کی اونچی قیمتوں کو دیکھتے ہوئے، اس وقت قرضے 20 سے 25 سال کے عرصے کے لیے لیے گئے ہیں، اس لیے شرحیں 1% سے زیادہ ہیں۔

ایک ہی وقت میں، یورو فنڈز… 0,5% پیش کرتے ہیں۔

2/ لائف انشورنس میں لگائی گئی رقوم کا جزوی یا کل چھٹکارا: اس کے نتائج کیا ہیں؟

قبل از ادائیگی کے مجموعی سود کا مطالعہ کرنے کے بعد، آئیے دیکھتے ہیں کہ لائف انشورنس کنٹریکٹ کو چھڑانے کے کیا نتائج ہوتے ہیں۔

a/ ادائیگی پر فیس

ادا کی گئی ہر رقم کے لیے، آپ جس مالیاتی ادارے کے ذریعے گئے تھے اس نے شاید 0 سے 5% فیس وصول کی ہے۔ اگر آپ کبھی بھی بہت جلد معاہدہ چھوڑ دیتے ہیں تو اس کھوئی ہوئی رقم کو تھوڑا سا معاف کیا جائے گا۔

ب/ ٹیکسیشن

آمدنی اور کیپیٹل گین پر ٹیکس کا انحصار معاہدہ کے اختتام کی تاریخ اور چھٹکارے کی تاریخ پر ہوتا ہے۔ دوبارہ، اگر یہ معاہدہ حالیہ ہے تو آپ کو سزا دی جا سکتی ہے۔

c/ مارکیٹ کی صورتحال

واقعی 2010 میں لکھا گیا اور مصنف نے اس کا خیرمقدم کیا:

"مالیاتی مارکیٹ کے بارے میں، تجزیہ کار عام طور پر دن کی خبروں پر تبصرہ کرتے ہیں۔ لیکن جس چیز میں ہماری دلچسپی ہے وہ کل ہے۔ ایک بہت بڑا شائستگی یقینا ضروری ہے۔

تاہم، طویل مدتی تناظر میں جو کہ مالیاتی منڈیوں میں کسی بھی سرمایہ کاری کو نمایاں کرتا ہے، اس کا اندازہ لگایا جا سکتا ہے کہ فی الحال زیادہ تر کمپنیاں اپنے بنیادی اصولوں اور اپنی صلاحیت کے حوالے سے کم قدر میں ہیں۔

اپنے پورٹ فولیو کو متنوع بنا کر اور لاگت کی قیمت کو ہموار کرنے کے لیے ہر ماہ تھوڑی سی سرمایہ کاری کر کے، مالیاتی منڈیوں میں شروعات کرنے کے لیے شاید ہی اس سے بہتر وقت ہو۔

عملی طور پر ویسے بھی، معاہدے کا یہ حصہ سرمایہ کاری کے صرف 10% کی نمائندگی کرتا ہے، یہ شاید ہی معاہدے کے کم عمومی منافع پر سوال اٹھائے:}۔ »

[مضمون اصل میں 2010 میں شائع ہوا اور 2022 میں اپ ڈیٹ ہوا۔]

میں نے ویب پر اپنی پہلی آمدنی 2012 میں اپنی سائٹس (AdSense...) کے ٹریفک کو تیار اور منیٹائز کرکے حاصل کی۔


2013 اور میری پہلی پیشہ ورانہ خدمات کے بعد، مجھے +450 سے زیادہ ممالک میں 20 سے زیادہ سائٹس کی ترقی میں حصہ لینے کا موقع ملا۔

بلاگ پر بھی پڑھیں

تمام مضامین دیکھیں
کوئی تبصرہ نہیں

ایک تبصرہ؟