Trả nợ trước hạn: có thú vị với bạn không?

Mua lại (thanh lý) hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn để trả khoản vay trước hạn có phải là một ý kiến ​​hay?

Đó là câu hỏi mà một độc giả đã hỏi vào năm 2010. Đó là câu hỏi mà bạn có thể vẫn hỏi vào năm 2022 hoặc sau này. Cô ấy vượt thời gian.

Nếu bạn có tiền mặt dự phòng, cách sử dụng nó tốt nhất là gì? Làm thế nào để làm cho nó hoạt động tốt nhất? Trả trước có phải là lựa chọn có lợi nhất không?

Chúng tôi sẽ bắt đầu từ trường hợp của độc giả của chúng tôi để cung cấp cho bạn các yếu tố có thể được điều chỉnh cho phù hợp với hoàn cảnh của bạn:

" Chào buổi tối,

Một lời khuyên nhỏ: Tôi có một khoản thế chấp trong 11 năm với tỷ lệ 3.60% không bao gồm bảo hiểm cho 68000 € số vốn còn lại đến hạn.

Tôi có thể lấy số tiền này mua bảo hiểm nhân thọ 80000 €, với 10% đầu tư vào cổ phiếu trên thị trường chứng khoán và thông tin tài chính không mấy lạc quan.

DTôi có thể rút số tiền này và trả trước một phần hay toàn bộ khoản thế chấp của mình không ?

Cảm ơn bạn đã trả lời của bạn. "

RTrả lời câu hỏi này cần nghiên cứu 2 giai đoạn: hoàn trả khoản vay và mua lại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

1 / Sử dụng nguồn vốn sẵn có để hoàn trả khoản vay?

Trừ khi bạn đã thỏa thuận rõ ràng khi vay vốn, bạn sẽ phải trả thêm 3% trên số vốn còn nợ (hoặc lãi suất 6 tháng, tùy theo mức nào thấp hơn) trong trường hợp trả nợ trước hạn. Đây được gọi là IRA - lợi ích trả trước.

Ngoài ra, bạn cũng có thể phải trả một khoản phí để giải phóng thế chấp khoản vay nếu đó là một khoản thế chấp (phóng thích).

định nghĩa phát hành

Để điều này có lãi, do đó, bảo hiểm nhân thọ phải mang lại lợi nhuận thấp hơn 3,60% (tỷ lệ năm 2010;)).

Tỷ lệ trung bình của một hợp đồng euro (= vốn đảm bảo) là 3,30% trong năm 2010. Trong trường hợp được nghiên cứu, 10% tổng số tiền được đầu tư vào cổ phiếu (= đơn vị tài khoản).

Do đó, có thể kỳ vọng lợi nhuận tổng thể trên 3,30% tùy thuộc vào hiệu quả hoạt động của quỹ đã chọn.

Nhưng chỉ với 10% cổ phần, hiệu ứng dù sao cũng bị hạn chế ngay cả khi cổ phần “cất cánh”.

Từ năm 2010 đến nay, chỉ số CAC 40 đã tăng gấp đôi:

tiến hóa lịch sử Chỉ số CAC 40

Nhưng đồng thời, lãi suất mà hợp đồng đưa ra bằng đồng euro giảm xuống:

lịch sử phát triển của tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ bằng đồng euro

Tuy nhiên, chắc chắn khoản vay đã được liên hệ với một tỷ lệ cố định.

Chúng tôi cũng giả định rằng mục đích của nó là tài trợ cho một nơi ở chính hoặc phụ chứ không phải đầu tư cho thuê.

Do đó, nếu không tính toán chính xác, có vẻ như việc thanh toán khoản vay này thú vị hơn là giữ tiền trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Và điều đó là vô cùng hợp lý.

Những người cho vay cần phải kiếm tiền để hoạt động kinh doanh này có lãi.

Tỷ lệ đi vay mà một ngân hàng đưa ra luôn cao hơn số tiền của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tính bằng đồng euro.

Do đó, rất thường được khuyến nghị trả khoản vay cho nơi ở chính của bạn hơn là giữ tiền trong ngân hàng ... trừ khi:

  1. Bạn có tiền với tỷ lệ đảm bảo cao hơn (PEL, v.v.) nhưng điều này đang trở nên đặc biệt!
  2. Vào thời điểm đó, bạn được hưởng lợi từ thiết bị Sarkozy vì đã khấu trừ lãi vay từ nơi ở chính của bạn.
  3. Khoản vay liên quan đến một khoản đầu tư cho thuê, rằng bạn khấu trừ lãi vay này từ thu nhập tài sản của mình và bạn có một dự án tốt hơn với những khoản tiền này trong trường hợp mua lại hợp đồng :).

Hãy làm bài kiểm tra vào năm 2022; đây là mức giá trung bình theo MeilleurTaux.com:

Do giá bất động sản đang ở mức cao hiện nay, các khoản vay được thực hiện trong thời hạn từ 20 đến 25 năm nên lãi suất trên 1%.

Đồng thời, các quỹ đồng euro cung cấp… 0,5%.

2 / Hoàn trả một phần hoặc toàn bộ số tiền đã đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ: hậu quả là gì?

Sau khi đã nghiên cứu tổng thể lãi suất của khoản trả trước, chúng ta hãy xem hậu quả của việc mua lại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

a / Phí thanh toán

Đối với mỗi số tiền được thanh toán, tổ chức tài chính mà bạn đến có thể đã tính phí từ 0 đến 5%. Số tiền bị mất này sẽ được khấu hao một chút nếu bạn rời bỏ hợp đồng quá nhanh.

b / Thuế

Việc đánh thuế đối với thu nhập và lãi vốn phụ thuộc vào ngày ký kết hợp đồng và ngày mua lại. Một lần nữa, bạn có thể bị phạt nếu hợp đồng này là gần đây.

c / Tình hình thị trường

Thực sự được viết vào năm 2010 và tác giả hoan nghênh nó:

“Về thị trường tài chính, các nhà phân tích nhìn chung nhận xét về các tin tức trong ngày. Nhưng những gì chúng ta quan tâm là ngày mai. Một sự khiêm tốn LỚN tất nhiên là cần thiết.

Tuy nhiên, trong quan điểm dài hạn đặc trưng cho bất kỳ khoản đầu tư nào trên thị trường tài chính, có thể ước tính rằng hầu hết các công ty hiện đang được định giá thấp so với các nguyên tắc cơ bản và tiềm năng của họ.

Bằng cách đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn và đầu tư một ít mỗi tháng để cân bằng giá vốn, khó có thời điểm nào tốt hơn để bắt đầu trên thị trường tài chính.

Dù sao thì trên thực tế, phần này của hợp đồng chỉ chiếm 10% khoản đầu tư, nên hầu như không đặt câu hỏi về khả năng sinh lời chung thấp của hợp đồng:}. »

[Bài báo được xuất bản lần đầu vào năm 2010 và cập nhật vào năm 2022.]

Tôi kiếm được thu nhập đầu tiên trên web vào năm 2012 bằng cách phát triển và kiếm tiền từ lưu lượng truy cập từ các trang web của tôi (AdSense ...).


Kể từ năm 2013 và những dịch vụ chuyên nghiệp đầu tiên của tôi, tôi đã có cơ hội tham gia vào quá trình phát triển của hơn 450 địa điểm tại hơn 20 quốc gia.

Cũng đọc trên blog

Xem tất cả các bài báo
Miễn bình luận

Một lời bình luận ?