Acheter ou louer un appartement en Irlande ?

Vu le prix élevé des locations, faut-il acheter un appartement en Irlande lorsqu’une possibilité de carrière s’offre à vous ? Beaucoup de français travaillent en Irlande, notamment chez Apple ou Blizzard à Cork : j’en ai fait partie jusqu’en 2010 et mon frère y réside toujours.

Pourquoi cet attrait ?

Conditions de vie économiques en France et en Irlande

Le niveau de vie médian en France d’après l’INSEE était de 21 726€ en 2019, soit 1 810€/mois.

En Irlande, il s’élevait à 26 250€, soit 2 187€/mois :

Par ailleurs, le taux de chômage en Irlande est historiquement plus bas qu’en France.

Il était inférieur à 5% en 2020 contre plus de 7% en France à la même période :

Lorsque j’étais étudiant, j’avais vu un reportage de Capital sur M6 où une jeune femme décrochait 3 entretiens et un job dans la journée après ses études.

Après avoir travaillé 2 ans en banque sans grand plaisir et sans grande rémunération (entre 1 250 et 1 450€ nets par mois en 2007 avec bac +5 :)), j’ai fini par tenter ma chance aussi… et trouver un job dans l’après-midi.

A l’époque je résidais à Elancourt dans les Yvelines, avec un loyer de 700€ pour mon T2. Je n’ai donc pas été horrifié en découvrant les loyers là-bas… mais ils tiennent compte du niveau de vie.

Comme pour tous les pays du monde, nous sommes face à un marché immobilier, Les loyers et les prix de vente sont proportionnés au salaire médian dans la ville.

Il sera donc plus délicat de posséder un bien sur Cork (prix moyen de 320 000€) ou Dublin (427 167€) que dans le comté de Donegal :

Vu les perspectives favorables d’emploi dans les villes principales, les prix sont tendus et il est probable que vous démarriez par une colocation, le temps de valider votre période et d’avoir une première augmentation dès que vous aurez fait vos preuves.

La plupart des entreprises sur place proposent un salaire modeste d’entrée mais un « plan de carrière » pour fidéliser ses employés. Le job ne sera pas forcément évolutif mais chez Blizzard par exemple, il était prévu 1 jour de congé supplémentaire par année d’ancienneté jusqu’à +5 maximum, ainsi qu’une augmentation entre 1 et 5% selon la performance du salarié.

Par ailleurs, vous bénéficierez souvent d’avantages complémentaires : abonnement salle de sport, réductions sur les produits de la société, mutuelle, plan de retraite avec abondement de l’entreprise… Le système est assez imbattable pour les jeunes et les célibataires.

Dès que vous aurez des enfants, le système sera davantage neutre financièrement par rapport à la France puisqu’une crèche/école revient à 800€/mois par enfant environ.

Le niveau est parmi les meilleurs du monde par contre :

Cela se retrouve dans le classement des pays par indice de développement humain (IDH) :

L’IDH est calculé à partir de 3 éléments :

1. Le produit intérieur brut (PIB) par habitant.
2. L’espérance de vie des citoyens de l’Etat.
3. Le niveau d’éducation mesuré à partir de 15 ans et plus.

Sans être « décliniste », j’ai été surpris en 2007 de constater la réalité du niveau de vie en Irlande par rapport à la France… et l’Espagne est maintenant devant nous.

Vu nos performances scolaires, il est peu probable que la tendance s’inverse… Ce qui peut vous inciter à faire votre vie en Irlande. Voyons comment vous loger ;).

La recherche de logement en Irlande

Le site le plus populaire pour trouver un logement reste daft.ie.

S’il s’agit d’un premier achat et que vos connaissances en rénovation sont limitées, je vous conseille de :

1. Privilégier un appartement à une maison. Les appartements sont meilleur marché à l’achat et naturellement isolés car bénéficiant de murs communs avec les autres appartements. Particularité : une maison de ville mitoyenne par 2 côtés ce n’est souvent pas très sexy… mais cela fait déjà 2 murs isolés.
2. Choisir une résidence récente ; plus le logement est récent, plus ses normes d’isolation, d’électricité et de plomberie sont intéressantes ; sa structure plus fraiche demandera par ailleurs moins de travaux à terme. Privilégiez les appartements D+ mais n’acceptez pas de surpayer un bien au seul motif qu’il a une bonne note.

Quels biens pouvez-vous viser ?

J’ai fait une recherche rapide sur Daft, sur la ville de Cork que je connais bien.

Voici les premiers 2 appartements avec une bonne note énergétique. Le plus grand (82m²) est en petite banlieue, le plus petit (45m²) au centre-ville :

Je pars du principe que vous avez réussi à gagner le salaire moyen dans cette « grande » ville, soit 2 187€/mois.

En France, vous pourriez emprunter autour de 165 000€ avec ce salaire :

Est-ce qu’une banque irlandaise va vous suivre ?

Financement d’un bien immobilier par une banque irlandaise

J’utilisais les services de PermanentTSB lorsque je vivais en Irlande. Ils sont prudents : vous n’aurez pas de carte de paiement avant 6 mois / 1 an.

Ils appliquent la même logique pour les prêts : il faut d’abord montrer patte blanche. Vous devrez déjà posséder une somme d’au moins 10% du prix du bien pour être éligible à un prêt chez eux.

D’après leur simulateur, avec le salaire moyen irlandais, vous pourriez emprunter 91 854€ sur 25 ans :

Avec vos 10% d’apport, cela correspond à acheter un bien de 102 060€.

Là où le simulateur est intéressant, c’est dans le calcul des frais annexes :

En France, vous réglez les droits de mutation (80% des frais) et les émoluments du notaire (20% des frais). Les frais moyens sur un bien sont légèrement inférieurs à 8%.

En Irlande, vous devrez payer :

1. Les frais de timbre (1% du prix).
2. Les frais juridiques : votre avocat (sollicitor) s’occupera des « papiers ».
3. Les frais d’enregistrement pour valider le transfert de propriété.

Le total de ces frais sur un bien de 102 060€ s’élève à 2 695,6€, soit… 2,64%.

Pas d’achat de bien immobilier sans économies préalables

J’ai testé le simulateur d’une autre banque, AIB.

Le montant proposé s’élève à 84 227€ sur 25 ans, avec un apport souhaité de 20 618€ !

Ce n’est donc pas la même philosophie qu’en France où j’ai souvent réussi à emprunter la totalité du prix + les frais pour l’achat d’un bien immobilier (« 110% »).

Comment emprunter plus et acheter plus vite ?

Quelques « hacks » évidents mais qu’il est bon de rappeler :

Vivre modestement en colocation.

Ne pas trop sortir, éviter les bars, cuisiner soi-même sa nourriture.

Faire progresser sa carrière.

Plus de revenus pour plus d’argent de côté. Travailler plus pour gagner plus ;).

Se mettre en couple.

Ou acheter avec son/sa meilleur(e) ami(e). Economiser de l’argent est le gage d’une amitié ou d’un amour solide :p.

Sous-louer une ou plusieurs chambres de l’appartement.

Certaines banques prennent en compte le revenu généré par les locations pour le plafond de crédit.

Mais c’est parti pour de 25 ans de colocation ;).

Financer le bien avec une banque française ?

Possible si vous possédez un bien en France sur lequel la banque pourrait prendre une garantie.

Vous remarquerez que les banque irlandaises ne s’embarrassent pas de détailler les taux, la nature du crédit (taux fixe/variable) et le coût total. Par expérience, la différence est peu notable en mensualité après 20 ans mais le coût total explose ; il me semble préférable se fixer une limite de 25 ans.